De acordo com a Pesquisa Fintechs de Crédito Digital, divulgada em agosto deste ano, o volume de crédito foi de R$ 35,5 bilhões em 2024, 68% a mais em relação ao ano anterior
Com aumento no volume de crédito concedido e avanço no número total de clientes, as fintechs brasileiras têm mostrado capacidade de se manterem firmes e crescerem de forma consistente. A edição mais recente da Pesquisa Fintechs de Crédito Digital, realizada pela PwC Brasil e Associação Brasileira de Crédito Digital (ABCD) e divulgada em agosto de 2025, destaca a maturidade do ecossistema de fintechs e uma maior capacidade de adaptação em um ambiente econômico marcado por juros altos, liquidez restrita e instabilidade de mercados internacionais.
Em 2024, o volume de crédito concedido pelas 44 fintechs que fazem parte da amostra da pesquisa alcançou R$ 35,5 bilhões, um aumento de 68% em relação ao ano anterior, que foi R$ 21,1 bilhões. O número total de clientes chegou a 67,5 milhões de pessoas físicas, uma alta de 26% em relação ao ano anterior, considerando clientes no Brasil e no exterior, e 55 mil empresas atendidas, um crescimento de 67%, com destaque para a inclusão de micro e pequenas empresas, que representam 71,7% dos clientes PJ.
Outro dado que chama atenção é a base geográfica dos clientes. A região Nordeste, que em 2023 concentrava 38% da clientela das fintechs participantes, sofreu uma leve retração, atingindo 27% em 2024, mas ainda representa 18,4 milhões de clientes, consolidando-se como uma praça relevante para o setor. Além disso, a atuação internacional cresceu, com 8,4 milhões de clientes fora do Brasil, em comparação com 7 milhões no ano anterior.
A capacidade de inovação, a busca contínua por eficiência operacional e o foco estratégico na diversificação de produtos e expansão da base de clientes explicam, segundo os pesquisadores, os resultados obtidos. Willer Marcondes, sócio para serviços financeiros na Strategy&, consultoria estratégica da PwC Brasil, destaca que “a expansão consistente das fintechs é um mérito das empresas que souberam navegar em águas turbulentas com estratégia, inovação e eficiência, construindo resultados sólidos apesar de um ambiente econômico desafiador”.
De acordo com Marcelo Buosi, diretor de operações da QI Tech, o número de clientes cresceu, mas também foi observado um aumento ainda maior na frequência de operações, sinal de que os clientes passaram a confiar e a utilizar mais os produtos. Essa expansão ainda reflete a capacidade das fintechs de diversificar suas operações, atingir novos nichos e consolidar mercados previamente pouco explorados. O próprio amadurecimento das fintechs é evidenciado pelo porte das empresas nesta edição da pesquisa: um quarto delas tem mais de 300 profissionais e 13% ultrapassaram a marca de mil pessoas nas suas equipes.
A pesquisa aponta que uma das estratégias mais consistentes adotadas pelas fintechs para sustentar seu crescimento tem sido a ampliação da oferta de produtos e a incorporação de garantias nas operações de crédito. Segundo os dados da pesquisa, 77% das fintechs da amostra aceitam garantias em suas operações, em comparação com 70% no ano anterior. Desde 2021, quando apenas 34% das empresas adotavam garantias, o crescimento tem sido consistente, revelando não apenas a busca por maior solidez nas concessões de crédito, mas também o amadurecimento do mercado. Entre os tipos de garantias aceitas, consignados e recebíveis lideram, ambos com 46% de participação, seguidos por aplicações financeiras, presentes em 29% das fintechs pesquisadas, e bens e imóveis.
Salto tecnológico para concessão de crédito
A pesquisa reforça a importância da tecnologia para as fintechs e revela avanço nesse setor no último ano. Houve um salto importante na forma como o setor incorpora novas ferramentas, especialmente no campo da inteligência artificial (IA). Das fintechs pesquisadas, 67% delas afirmaram que estão atualmente desenvolvendo ou estudando soluções baseadas em IA, mais que o dobro em relação ao ano anterior.
Elas exploram aplicações de inteligência artificial, principalmente, com foco em automação de processos internos e back office. Em 2023, o porcentual era de 31%. Além disso, pouco mais da metade de empresas (55%) pretende adotar alguma solução de IA nos próximos dois anos, sendo que 44% delas estão mirando soluções de IA generativa, que criam conteúdos a partir de dados, enquanto 17% apostam em IA responsiva, voltada à automatização e resposta inteligente para otimizar processos existentes.
No curto prazo, o principal foco da IA está em automatizar processos de back office, aumentando a eficiência interna, reduzindo custos e melhorando a qualidade dos serviços prestados. No relacionamento com o cliente, a IA consta em chatbots mais sofisticados, assistentes virtuais para atendimento personalizado e modelos preditivos para oferta de produtos tornam a experiência do usuário mais fluida e inteligente.
Além da automação de processos, muitas fintechs vêm apostando no modelo Credit as a Service (CaaS) para viabilizar a oferta de novos produtos e serviços financeiros. Das pesquisadas, 63% afirmaram atuar nesse modelo, contra 53% de 2023, e 25% apontaram o uso de BaaS (superior que os 18% de 2023).
Pix e Open Finance
O Pix é usado por 71% das empresas (ante 58% no ano passado), enquanto Open Finance tem crescido: 44% já participam do ecossistema, contra 28% em 2023. Apesar do avanço, foram apontados obstáculos como a falta de padronização entre sistemas bancários e a baixa conscientização do consumidor sobre os benefícios da iniciativa têm limitado a adesão.
O engajamento com o Pix e o Open Finance promete crescer nos próximos anos, com 29% e 44% das fintechs que ainda não participam planejando adotar essas iniciativas, respectivamente. Ao mesmo tempo, tecnologias emergentes ganham terreno: enquanto apenas 2% das fintechs atuam hoje com Drex (Real Digital), 33% manifestam interesse em adotar a solução.
O marketplace de ativos digitais, com 8% de adoção atual, deve quase triplicar, com 19% das fintechs planejando a implementação.
Celcoin: fintechs contam com esteira de crédito completa para concessão de crédito
Com uma tecnologia pioneira em Credit as a Service, a Celcoin oferece aos seus clientes uma esteira completa de soluções que abrange toda a jornada de concessão de crédito: Onboarding, Motor de Crédito, Formalização e Gestão de Carteira e Cobrança.
Sua infraestrutura regulatória permite que fintechs financeiras e não financeiras realizem, sem intermédios bancários, a emissão de CCBs e Notas Comerciais, proporcionando operações rápidas, seguras e adaptáveis, tanto com capital próprio quanto de terceiros.
Tudo isso se combina ao ecossistema de banking e payments da Celcoin, que, por meio do Embedded Finance, integra diferentes meios de pagamento, realiza um compartilhamento inteligente de dados via Open Finance e possibilita múltiplas personalizações nas jornadas de concessão para o cliente final.
