No universo financeiro atual, a oferta de crédito vai muito além dos bancos tradicionais e das operações convencionais para pessoas físicas. Por trás do crédito bancário ao consumidor final, existe um mercado robusto e complexo, que envolve empresas que buscam soluções tecnológicas e regulatórias para oferecer crédito de forma escalável, segura e eficiente.
É nesse cenário que surge o conceito de Credit as a Service (CaaS): uma forma de prover crédito sem precisar construir toda a infraestrutura necessária do zero. Plataformas especializadas oferecem os meios técnicos, regulatórios e operacionais para que outras empresas — fintechs, marketplaces, empresas de software ou serviços — possam conceder crédito.
O que é o cel_credit?
O cel_credit não é uma linha de crédito nem um banco. Trata-se de uma plataforma tecnológica flexível e segura da Celcoin, que funciona como uma infraestrutura para criação, distribuição e operação de produtos de crédito inovadores para empresas que desejam oferecer crédito aos seus clientes ou parceiros. Em outras palavras, a Celcoin não é uma empresa de crédito tradicional, mas uma provedora de tecnologia e compliance para que outras empresas possam operar crédito de forma segura, eficiente e regulada.
Essa plataforma permite que as empresas criem seus próprios produtos de crédito — como empréstimos consignados, financiamentos, antecipação de recebíveis, entre outros — e gerenciem toda a jornada do crédito, desde a análise e aprovação até a emissão de títulos financeiros, como Cédulas de Crédito Bancário (CCB), Cédulas de Crédito Imobiliário (CCI) e notas comerciais.
Em outras palavras, a Celcoin não oferta crédito diretamente ao consumidor, mas viabiliza que outras empresas o façam, utilizando sua licença de Instituição de Pagamento (IP) e Sociedade de Crédito Direto (SCD), além de seu conjunto de APIs e conexões com o Sistema Financeiro Nacional.
Quem são os clientes de crédito B2B da Celcoin?
São empresas de diversos segmentos que buscam oferecer crédito para seus consumidores ou parceiros comerciais, incluindo fintechs, fundos de investimento, varejistas, plataformas digitais e instituições financeiras que operam no mercado B2B. A plataforma cel_credit oferece soluções completas para todas as etapas da jornada do cliente, com funcionalidades que incluem:
- Emissão e formalização de títulos financeiros (CCB, CCI, notas comerciais);
- Automação da análise de crédito e gestão de riscos;
- Onboarding e consulta a bases como o SCR (Sistema de Informações de Crédito);
- Operacionalização via API para integração com sistemas próprios;
- Gestão regulatória, com a Celcoin atuando como IP e SCD.
Essa oferta verticalizada facilita a parametrização dos dados e a criação de produtos customizados de crédito, permitindo que as empresas adaptem suas operações às necessidades específicas de seus mercados e clientes.
O mercado por trás do crédito bancário para pessoas físicas
Embora o crédito bancário para pessoas físicas seja o mais visível para o consumidor final, existe um mercado muito maior e mais complexo que envolve operações estruturadas de crédito e crédito B2B. Esse mercado engloba a oferta de crédito para empresas, operações de antecipação de recebíveis, crédito consignado, financiamentos imobiliários e outras modalidades que demandam infraestrutura tecnológica, compliance regulatório e gestão eficiente dos riscos.
No Brasil, a regulamentação recente e a digitalização dos processos financeiros têm impulsionado o crescimento desse mercado, permitindo que fintechs e empresas não bancárias ofereçam crédito com mais agilidade e segurança. A Celcoin, ao oferecer uma plataforma integrada e licenciada para atuar como IP e SCD, facilita o acesso a esse mercado para seus clientes, reduzindo a complexidade operacional e regulatória.
O que são operações estruturadas de crédito?
Operações estruturadas de crédito são aquelas que envolvem uma série de etapas e instrumentos financeiros para garantir a segurança, a liquidez e a rentabilidade das operações. Isso inclui a emissão de títulos como CCBs e CCIs, a formalização dos contratos, o registro e custódia dos direitos creditórios, além da gestão dos riscos e da conformidade regulatória.
Essas operações são comuns em ambientes B2B e em mercados de crédito mais sofisticados, como Fundos de Investimento em Direitos Creditórios (FIDCs) e securitizadoras.
Crédito B2B e operações estruturadas: além do modelo tradicional
O crescimento do chamado crédito B2B no Brasil — aquele destinado a empresas ou viabilizado por empresas para os seus próprios clientes — também ampliou a necessidade de soluções como o cel_credit. Ao integrar crédito diretamente em plataformas digitais (como ERPs, apps de mobilidade, marketplaces ou ferramentas de gestão), as empresas conseguem oferecer empréstimos ou antecipação de forma mais contextual e relevante para o usuário.
Esse modelo, como uma vertente do Embedded Finance, tem crescido rapidamente e grandes concorrentes no mercado já atuam com essa lógica. Com o CaaS, qualquer empresa pode se tornar uma “fintech de crédito”, mesmo sem expertise bancária, ao se conectar a uma infraestrutura que fornece o que é necessário para operar: desde a decisão de crédito até o compliance regulatório.
Nesse contexto, o cel_credit permite operações estruturadas de crédito, ou seja, arranjos mais sofisticados que envolvem fundos, veículos de securitização, múltiplas fontes de funding e instrumentos financeiros diversos (como notas comerciais, CCI, CCB). Essas estruturas são indispensáveis para empresas que querem alavancar crédito com base em garantias, recebíveis ou perfis de risco específicos.
A lógica do Credit as a Service (CaaS)
O modelo de CaaS segue uma lógica semelhante a outras tendências de “infraestrutura como serviço”, como o Banking as a Service (BaaS) e o Payments as a Service. Em vez de cada empresa precisar montar sua própria estrutura bancária, jurídica e tecnológica, elas podem se conectar via API a uma plataforma que já reúne esses componentes.
No caso do cel_credit, essa verticalização inclui:
- Motor de decisão com políticas customizáveis;
- Formalização digital com validade jurídica;
- Registro de títulos em registradoras;
- Liquidação financeira via Pix ou boletos;
- Cobrança automatizada;
- Monitoramento do ciclo de crédito;
- Compliance com as regras da SCD.
Essa abordagem acelera o tempo de lançamento no mercado, reduz custos operacionais e garante aderência à regulação — um diferencial relevante, considerando um ambiente extremamente regulado como o brasileiro.
Como a Celcoin transforma o mercado de crédito B2B com o cel_credit
Ao disponibilizar o cel_credit, a Celcoin entrega uma solução que simplifica a complexidade do mercado de crédito B2B e das operações estruturadas. Com uma plataforma única, as empresas conseguem:
- Concentrar fornecedores e serviços em um único ambiente digital;
- Parametrizar dados e criar produtos de crédito personalizados;
- Emitir títulos financeiros com validade jurídica e segurança;
- Operar com conformidade regulatória, contando com a licença da Celcoin como IP e SCD;
- Automatizar processos para reduzir custos e acelerar o tempo de resposta.
Essa combinação torna o cel_credit uma ferramenta estratégica para empresas que desejam crescer no mercado de crédito, oferecendo produtos inovadores e competitivos, sem precisar se preocupar com a complexidade operacional e regulatória que tradicionalmente limita o setor.
Em resumo, o conceito de CaaS reflete a transformação do mercado financeiro brasileiro, onde tecnologia, regulamentação e inovação caminham juntas para ampliar o acesso ao crédito de forma segura e eficiente.
A Celcoin atua como facilitadora e infraestrutura para que fintechs, empresas e instituições financeiras possam operar crédito B2B e operações estruturadas com agilidade, transparência e conformidade. O cel_credit se destaca como uma solução completa e integrada, capaz de atender às demandas de um mercado cada vez mais digital, regulado e competitivo, impulsionando a evolução do crédito no Brasil.
Acesse www.celcoin.com.br/cel_credit e saiba mais sobre o cel_credit.
