A revolução nos serviços financeiros está em pleno andamento, moldando o futuro do varejo e de outros diversos setores não financeiros. O conceito de Embedded Finance, ou finanças integradas, vem transformando como os consumidores acessam e utilizam serviços financeiros, incorporando esses recursos diretamente às jornadas de compra e experiências de usuários. Com o suporte de soluções como Banking as a Service (BaaS), esse avanço não apenas melhora a conveniência, mas também cria novas oportunidades para empresas aumentarem suas receitas e fidelizarem clientes.
Por que o Embedded Finance é importante para empresas não financeiras?
O Embedded Finance refere-se à integração de serviços financeiros em plataformas não financeiras, como e-commerces, aplicativos de mobilidade e marketplaces. Essa abordagem permite que as empresas ofereçam pagamentos parcelados, assinaturas, compras recorrentes e crédito diretamente em seus ambientes digitais, eliminando a necessidade de que os clientes busquem bancos tradicionais ou instituições financeiras.
A implementação do Embedded Finance está em ascensão global, com projeções de crescimento acelerado nos próximos anos. De acordo com o relatório Future Market Insights (2023), o mercado de aplicações de Embedded Finance deve crescer cinco vezes em uma década, saltando de US$ 54,3 bilhões em 2022 para impressionantes US$ 248,4 bilhões em 2032. Na América Latina, o cenário é igualmente promissor: segundo a Research and Markets, a receita do mercado regional deverá crescer, anualmente, 27% até 2029, alcançando US$ 13,7 bilhões ao final do período.
Para os varejistas, o Embedded Finance oferece:
- Aumento da conversão: soluções de pagamento integradas reduzem barreiras no momento da compra;
- Fidelização: experiências fluidas e acesso facilitado a serviços financeiros aumentam a propensão de retorno do cliente;
- Novas receitas: taxas associadas a serviços financeiros adicionam margens lucrativas ao negócio.
Para os consumidores, os benefícios incluem:
- Praticidade: transações concluídas em um único ambiente;
- Acessibilidade: opções inclusivas de crédito ampliam o acesso a produtos e serviços;
- Segurança: tecnologias de análise de risco garantem transações seguras e transparentes.
O papel do BaaS (Banking as a Service)
O Banking as a Service é o motor por trás do Embedded Finance. Empresas como a Celcoin oferecem a infraestrutura tecnológica necessária para que varejistas e fintechs integrem soluções financeiras de maneira ágil e eficiente. Por meio da plataforma cel_banking, é possível implementar soluções de pagamentos, recargas e outras funcionalidades financeiras sem a complexidade de desenvolver sistemas próprios ou obter licenças bancárias.
Exemplos dessas soluções incluem pagamentos parcelados, gestão de fluxo de caixa, assinaturas e vendas a prazo. Tecnologias avançadas de análise de crédito ainda garantem a combinação ideal entre gestão de riscos e uma experiência positiva e personalizada para os clientes.
Entre os benefícios do BaaS, destacam-se:
- Pagamentos parcelados: tecnologias de antecipação permitem que varejistas recebam o valor total imediatamente, enquanto os clientes pagam em prestações;
- Modelos de recorrência: ideais para assinaturas e programas de fidelidade, ampliando a previsibilidade de receitas;
- Crédito integrado: soluções como as da Celcoin equilibram risco e experiência do cliente, permitindo vendas a prazo seguras e eficazes.
Empresas interessadas em aderir ao BaaS podem seguir estas etapas:
- Escolha um parceiro confiável: plataformas como o cel_banking oferecem infraestrutura completa para pagamentos;
- Defina objetivos claros: identifique quais soluções financeiras atendem melhor às suas metas, como aumentar conversão, melhorar fluxo de caixa ou inovar na experiência do cliente;
- Implemente soluções personalizadas: o BaaS permite adaptação às necessidades específicas de cada empresa;
- Monitore e otimize: utilize dados para avaliar e ajustar as soluções implementadas.
O impacto no varejo e o crédito como protagonista
O Embedded Finance pode gerar um aumento de até 30% no ticket médio das transações e ampliar o alcance de mercado, especialmente entre clientes desassistidos pelo sistema financeiro tradicional. Além disso, promove maior participação de pequenos e médios varejistas no mercado digital, democratizando o acesso ao crédito e reduzindo custos de transação.
O crédito, aliás, já tem forte protagonismo. De acordo com o Sistema Financeiro Nacional (SFN), a concessão de crédito para compras de bens por pessoas físicas cresceu 18% entre fevereiro de 2023 e fevereiro de 2024, ocasionando a maior alta dos últimos cinco anos, e o saldo total das operações de crédito para pessoas físicas chegou a R$ 3,7 trilhões somente em julho de 2024.
Facilitar o acesso ao crédito diretamente no checkout será uma das grandes apostas do varejo este ano. Oferecer linhas de crédito ao consumidor, ocupando um espaço nessa oferta, já é realidade para empresas de diferentes segmentos — uma estratégia eficaz para aumentar a fidelização e impulsionar as vendas. Um exemplo é o crescimento das soluções “buy now, pay later” (BNPL), que permitem pagamentos parcelados sem juros ou algum tipo de solução integrada para compras, com destaque para opções que facilitem o pagamento.
O futuro das empresas já está sendo construído com Embedded Finance — e aquelas que adotarem essa inovação estarão um passo à frente na fidelização de clientes, geração de novas receitas e conquista de relevância no mercado.
