A infraestrutura de crédito é essencial para o crescimento e sustentabilidade das fintechs, permitindo-lhes oferecer serviços financeiros de maneira escalável e segura. No Brasil, o avanço tecnológico e as mudanças regulatórias têm proporcionado um ambiente propício, e seguro, para que essas empresas inovem e ampliem suas operações.
O papel das fintechs no mercado de crédito
As fintechs têm revolucionado o mercado financeiro ao introduzir soluções mais ágeis e acessíveis para a concessão de crédito. De acordo com a Associação Brasileira de Crédito Digital (ABCD) e a PwC Brasil, as fintechs de crédito concederam aproximadamente R$ 21,1 bilhões em empréstimos e financiamentos em 2023, um crescimento de 52% em relação ao ano anterior.
Esse avanço reflete a demanda por soluções financeiras mais inclusivas e acessíveis, ainda mais para segmentos que enfrentam dificuldades para acessar crédito em instituições tradicionais.
Componentes essenciais da infraestrutura de crédito
Para que as fintechs operem de maneira eficiente e segura, é importante disporem de uma infraestrutura de crédito robusta, composta essencialmente por:
- APIs financeiras: permitem a integração de diferentes sistemas, facilitando a comunicação entre plataformas e a oferta de serviços financeiros personalizados.
- Automação de processos: tecnologias que automatizam tarefas como análise de crédito e gestão de cobranças, aumentando a eficiência operacional e reduzindo erros humanos.
- Compliance e segurança: sistemas que garantem a conformidade com as regulamentações vigentes e asseguram a proteção dos dados dos clientes.
Inovações e soluções no mercado brasileiro
Algumas empresas têm se destacado ao oferecer soluções inovadoras para a infraestrutura de crédito. A Celcoin, por exemplo, desenvolveu o cel_credit, uma plataforma que permite a estruturação de diversos produtos de crédito de forma flexível e escalável.
Essa solução modular auxilia credores em todas as etapas da jornada do crédito, desde a análise até a gestão de cobranças, viabilizando operações sem a necessidade de uma licença bancária própria.
Além disso, a Celcoin oferece uma interface white label, permitindo que as empresas personalizem a jornada do usuário final e lancem produtos financeiros sob sua própria marca. Essa abordagem facilita a criação de portais de empréstimo digital e aplicativos de autocontratação, melhorando a experiência do cliente e acelerando o time to market.
Benefícios de uma infraestrutura de crédito eficiente
A adoção de uma infraestrutura de crédito bem estruturada proporciona diversos benefícios para as fintechs. Com uma infraestrutura adequada, é possível lançar novos produtos financeiros de forma rápida, atendendo às demandas do mercado com eficiência.
Outro diferencial é a automação de processos e a integração de sistemas, que diminuem os custos associados a operações manuais e reduzem a necessidade de recursos humanos para tarefas repetitivas.
Além disso, sistemas integrados e eficientes proporcionam uma experiência mais fluida para o usuário, aumentando a satisfação e a fidelização dos clientes.
Desafios na implementação de infraestruturas de crédito
Embora os benefícios sejam significativos, a implementação de uma infraestrutura de crédito apresenta desafios que devem ser cuidadosamente gerenciados.
As fintechs devem estar atentas às regulamentações do Banco Central e outras autoridades para garantir a legalidade de suas operações. Recentemente, novas diretrizes foram implementadas para ampliar a confiança no setor, exigindo maior conformidade regulatória e promovendo uma competição mais equilibrada com instituições financeiras tradicionais.
A proteção dos dados dos clientes é outro fator imprescindível para manter a confiança e evitar penalidades legais. Investimentos em cibersegurança e políticas de privacidade são fundamentais nesse contexto.
A compatibilidade entre diferentes tecnologias e plataformas também pode trazer desafios neste contexto, exigindo soluções personalizadas e equipes especializadas para garantir uma integração eficiente.
Modelos de negócios inovadores
- Credit as a Service (CaaS): esse modelo permite que as fintechs ofereçam empréstimos personalizados e sob demanda, integrando-se diretamente nos sistemas dos clientes. Tecnologias avançadas, como inteligência artificial, são usadas para avaliar o risco de crédito e oferecer melhores condições.
- Embedded Finance: esse modelo permite que empresas não financeiras ofereçam serviços financeiros, como linhas de crédito, diretamente aos seus clientes, utilizando a infraestrutura de outras fintechs. Isso ajuda a aumentar a liquidez e a reduzir os custos operacionais.
Regulamentações e certificações
As regulamentações são fundamentais na construção da infraestrutura de crédito. As fintechs precisam obter certificações e licenças para operar legalmente, como a licença para operar como SCD (Sociedade de Crédito Direto) ou SEP (Sociedade de Empréstimo entre Pessoas). Quase metade das fintechs de crédito no Brasil já possuem essas licenças, o que demonstra um aumento na maturidade do setor.
Outro fator importante é que as regulamentações recentes do Banco Central do Brasil têm promovido a modernização do setor financeiro, permitindo que as fintechs operem de forma mais independente e inovadora.
Dessa forma, as fintechs estão diversificando seus modelos de operação, incluindo correspondentes bancários digitais, SCDs e SEPs, o que reflete uma evolução no mercado para atender às demandas variadas dos consumidores e empresas.
O futuro da infraestrutura de crédito para fintechs no Brasil
O mercado brasileiro de fintechs está em constante evolução, impulsionado por avanços tecnológicos e mudanças regulatórias que buscam promover a inclusão financeira e a inovação.
A adoção de modelos como o Banking as a Service (BaaS) tem permitido que empresas expandam suas ofertas de serviços sem o peso financeiro e regulatório de construir uma infraestrutura do zero. Os principais benefícios desse modelo são o ‘go to market’ mais rápido e a economia na construção da infraestrutura.
Além disso, iniciativas como o Open Finance e o Pix têm transformado o cenário financeiro brasileiro, oferecendo novas oportunidades para as fintechs desenvolverem soluções inovadoras e acessíveis. Essas ferramentas ampliam o leque de serviços que podem ser integrados às plataformas das fintechs, potencializando sua capacidade de atender às necessidades dos clientes.
Investir em tecnologias modernas, assegurar a conformidade regulatória e focar na experiência do cliente são passos fundamentais para o sucesso nesse setor competitivo. Com o apoio de soluções inovadoras e um ambiente regulatório favorável, as fintechs têm a oportunidade de transformar o mercado de crédito, promovendo inclusão financeira e oferecendo serviços de alta qualidade aos consumidores.
