Abrir uma financeira de crédito no Brasil é uma oportunidade promissora, considerando o crescimento do mercado de operações de crédito e a demanda por soluções financeiras mais acessíveis.
Contudo, esse processo envolve desafios significativos que exigem planejamento estratégico, conhecimento regulatório e investimentos em tecnologia.
Regulamentação e requisitos legais
Um dos maiores desafios ao abrir uma financeira de crédito no Brasil é atender às exigências regulatórias estabelecidas pelo Banco Central. A obtenção de licenças e autorizações requer um plano de negócios robusto, que atenda as conformidades exigidas, além de incluir políticas de crédito, capital inicial mínimo e estratégias para concessão de empréstimos.
No capital inicial, o Banco Central exige um capital mínimo para a abertura de instituições financeiras, o que pode variar dependendo do tipo de empresa. Para a maioria das startups, essa barreira financeira inicial é um desafio, dependendo, muitas vezes, de sócios para aportarem esse capital necessário no começo da operação.
Há também o compliance para garantir conformidade com as normas legais e evitar penalidades, construindo, assim, credibilidade no mercado. Segundo levantamento da KPMG, o Brasil possui mais de 800 instituições financeiras reguladas, todas sujeitas a auditorias.
Como alternativa, optar por modelos menos complexos, como Sociedades de Empréstimos entre Pessoas (SEPs), pode ser viável para reduzir custos iniciais e simplificar o processo regulatório.
Captação de recursos para abrir uma financeira de crédito
A captação de capital é outro obstáculo significativo. Empresas recém-criadas enfrentam dificuldades em obter financiamento devido à falta de histórico financeiro e garantias sólidas.
Bancos tradicionais exigem um prazo mínimo de faturamento antes de conceder crédito. Por exemplo, a maioria das instituições financeiras demandam pelo menos 12 meses de operação comprovada.
Empresas que acabaram de “nascer” têm dificuldade em apresentar comprovantes financeiros, como demonstrativos de fluxo de caixa e histórico bancário.
Como alternativa, utilizar modalidades como Fundos Constitucionais (FNE, FNO e FCO) é uma solução para acessar crédito direcionado com condições mais favoráveis. Além disso, parcerias com investidores ou fundos especializados auxiliam na captação inicial.
Concorrência intensa no mercado financeiro
O mercado financeiro brasileiro é altamente competitivo, com grandes bancos tradicionais e fintechs investindo em tecnologia e inovação para oferecer produtos cada vez mais personalizados e automatizados. Diferenciar-se nesse cenário é fundamental para atrair clientes.
Em 2022, o segmento das fintechs cresceu 9%, com 79% das empresas em fase de consolidação ou expansão. Isso demonstra o ritmo acelerado da competição. Construir confiança no mercado é essencial, especialmente porque operações de crédito envolvem dados sensíveis e grandes quantias financeiras.
Para competir, é imprescindível investir em tecnologia para oferecer soluções personalizadas e eficientes.
Oportunidades do mercado
O setor financeiro brasileiro apresenta oportunidades significativas, como:
- De acordo com levantamento do Sebrae em parceria com o Banco Central, nos primeiros três meses deste ano, 6,5 milhões de pequenos negócios tomaram empréstimos no Brasil, totalizando R$ 109 bilhões – o maior volume em oito anos.
- O número de microempreendedores individuais (MEI) que acessaram operações de crédito cresceu quase 100% em três anos.
- Pesquisa Fintechs de Crédito Digital, da PwC, aponta que as fintechs lideram a inovação no setor: 31% das empresas possuem mais de 150 funcionários, indicando maturidade operacional crescente.
Esses números demonstram que há espaço para novas financeiras atenderem demandas específicas do mercado.
Tecnologias para abrir, gerir e prospectar uma financeira
A implementação de tecnologias avançadas é indispensável para garantir eficiência operacional e oferecer serviços competitivos.
- Automação: soluções tecnológicas como motores de crédito reduzem custos operacionais e aumentam a precisão na análise de riscos.
- Segurança: investir em sistemas antifraude é essencial para proteger dados sensíveis dos clientes.
Adotar plataformas integradas, que combinem análise de crédito com gestão estratégica, otimiza processos e reduz custos administrativos. Ferramentas como Insights Hub, da Serasa Experian, permitem estudar o público-alvo com filtros avançados, aumentando a eficiência nas campanhas de prospecção.
Gestão financeira
Administrar uma financeira requer habilidades específicas para lidar com fluxos financeiros complexos, inadimplência e recuperação de dívidas.
- Inadimplência: gerenciar riscos associados à concessão de crédito é um desafio constante.
- Recuperação de dívidas: segundo dados da Serasa Experian, soluções como Cobrança 360º auxiliam na gestão estratégica dos clientes inadimplentes.
Implementar políticas claras para concessão de crédito e utilizar ferramentas digitais para monitorar inadimplência são passos cruciais. A adoção da cobrança digital também reduz custos operacionais sem comprometer a imagem da empresa.
Prospecção e originação
Atrair clientes qualificados é fundamental para escalar operações de crédito. No entanto, identificar perfis aderentes ao negócio é uma estratégia mais complexa, porém, indispensável para o negócio.
O CAC – Custo por Aquisição – deve ser uma métrica monitorada constantemente. Campanhas mal direcionadas aumentam os custos sem gerar retorno proporcional ao negócio.
Além disso, uma segmentação ineficiente, como a falta de informações detalhadas sobre o público-alvo, faz com que as financeiras percam oportunidades importantes e estratégicas para a sustentabilidade da empresa.
Uma das soluções é a utilização de ferramentas analíticas que permite segmentar clientes com maior potencial de conversão. Há, também, estratégias como a “repescagem”, que auxilia na recuperação de clientes inicialmente negados sem aumentar riscos.
Parcerias estratégicas criam oportunidades para abrir uma financeira
Abrir uma financeira no Brasil exige superar desafios relacionados à regulamentação, captação de recursos, concorrência intensa e implementação tecnológica. Entretanto, com um mercado aquecido pelas demandas crescentes por operações de crédito, os empreendedores têm a oportunidade única de transformar desafios em vantagens competitivas.
Para isso, é possível firmar parcerias com empresas financeiras que fornecem toda a infraestrutura tecnológica e regulatória necessária. Em destaque no mercado, a Celcoin possibilita a qualquer empreendedor atuar com suas licenças IP e SCD, sem se preocupar com as burocracias envolvidas ou precisar ter contato direto com o Banco Central.
A Celcoin também oferece tecnologias de banking, integração de meios de pagamento e uma plataforma completa de crédito para empresas que desejam criar, distribuir e operar produtos inovadores. Seu portfólio de soluções é flexível e modularizado, podendo ser personalizado às diferentes necessidades de cada cliente.
Integrando empresas de qualquer segmento e tamanho ao ecossistema de clientes, produtos de crédito, distribuidores e financiadores, a Celcoin atende a todas as etapas do ciclo de crédito: desde o onboarding de novos clientes com captação precisa de dados, até a emissão de crédito, gestão de carteira e recuperação de ativos.
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