Consignado as a Service: a digitalização do crédito consignado no Brasil

18 dez 2025

O crédito consignado, tradicionalmente caracterizado pelo desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento, está passando por uma profunda transformação digital no Brasil.

O modelo “Consignado as a Service” emerge como uma solução disruptiva que automatiza, integra e democratiza o acesso a esse tipo de crédito, trazendo agilidade e segurança tanto para trabalhadores quanto para instituições financeiras e correspondentes bancários.

Nessa matéria, você compreenderá essa evolução digital do crédito consignado e seu impacto no mercado financeiro brasileiro.

O que é Consignado as a Service?

Consignado as a Service é uma plataforma tecnológica que digitaliza o processo completo do crédito consignado, desde a consulta da margem consignável até a contratação, averbação e o gerenciamento das parcelas via desconto em folha. Essa solução integra automatizações por inteligência artificial, machine learning e automação robótica de processos (RPA), permitindo que instituições financeiras, fintechs e correspondentes bancários operem de forma integrada, segura e eficiente no mercado de crédito consignado.

Diferente do modelo tradicional, que envolve processos manuais, contratos físicos e burocracias prolongadas, o Consignado as a Service disponibiliza APIs e sistemas que facilitam a oferta do crédito diretamente nos canais digitais das instituições e varejistas, ampliando o acesso do consumidor e a competitividade do mercado. Empresas como a Celcoin são pioneiras nesse segmento, promovendo essas soluções de modo a simplificar e acelerar a concessão do consignado.

O que o Consignado as a Service oferece na prática?

Com o Consignado as a Service, é possível automatizar consultas, registros e averbações com convênios públicos e privados. Empresas como a Celcoin se conectam a múltiplos convênios, e abrangem em sua solução uma esteira completa de crédito.

Motor de Averbação: integração direta com sistemas averbadores e entidades reguladoras, permitindo averbação de dados de forma instantânea.
Consulta de margem consignável: acesso automatizado e unificado às informações de margem disponível.
Geração de CCB: formalização completa da operação por meio da emissão da Cédula de Crédito Bancário com validade jurídica.

Quais são as vantagens do Consignado as a Service?

Entre as principais vantagens para uma empresa ao adotar o modelo de Consignado as a Service, estão:

Escalabilidade: possibilita que empresas de diversos segmentos ofereçam produtos financeiros sem se transformarem em instituições bancárias, atuando como canais de distribuição ou como provedoras de crédito para sua própria base.
Redução de custos: ao terceirizar infraestrutura e responsabilidades regulatórias, a empresa evita altos investimentos em tecnologia e diminui despesas operacionais contínuas.
Ampliação de mercado: oferecer consignado e outros serviços financeiros fortalece o portfólio e aumenta o engajamento e a retenção dos clientes.
Mais acesso ao crédito: facilita a chegada de soluções financeiras a regiões menos atendidas e a públicos que tradicionalmente têm pouca inserção bancária.
Segurança e conformidade: garante que todo o fluxo esteja alinhado às normas do Banco Central, mitigando riscos legais e financeiros.
Integração com várias instituições financeiras: amplia o leque de produtos disponíveis e fomenta a diversificação de ofertas.
Jornada digital completa: cobertura integral do fluxo, desde o onboarding até etapas de pós-venda.

Quais indústrias podem utilizar o Consignado as a Service?

Desde que conectadas a uma infraestrutura apropriada, empresas como fintechs, varejistas, marketplaces, apps de serviços, ERPs e atuantes em diversos outros segmentos de mercado podem se beneficiar da oferta de crédito consignado.

Por meio do Embedded Finance, a solução é viabilizada para os mais diversos players, já que a integração é implementada e regularizada por empresas terceirizadas de tecnologia financeira.

Preciso ir ao banco para fazer empréstimo consignado?

Em 2025, o governo federal lançou o programa Crédito do Trabalhador, uma plataforma digital gerida pela Dataprev que centraliza a oferta de crédito consignado para trabalhadores formais, MEIs, empregados domésticos, rurais e profissionais de aplicativos.

Sem precisar ir ao banco, você pode usar o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital – já são mais de 47 milhões de pessoas aptas a contratar o consignado digitalmente -, podendo comparar ofertas e escolher as melhores taxas entre mais de 70 instituições financeiras habilitadas.

Até junho de 2025, mais de 25 milhões de contratos foram movimentados, totalizando R$ 14 bilhões em operações. A Lei nº 15.179/2025 formalizou as regras para o funcionamento dessa plataforma, definindo limites de até 35% da renda comprometida, uso de até 10% do FGTS como garantia, autorização para biometria e assinaturas digitais qualificadas, além da obrigação dos empregadores de repassar corretamente os descontos salariais.

O Ministério do Trabalho e Emprego também iniciou a migração dos contratos antigos de crédito consignado para a nova plataforma digital, permitindo a portabilidade simplificada e o acesso a juros mais baixos, com mais de R$ 27,8 bilhões emprestados via o novo modelo desde o começo do ano e uma taxa média de juros em torno de 3,58% ao mês, significativamente mais barata que o crédito pessoal tradicional.

Qual a diferença do empréstimo consignado tradicional e o digital?

Para os trabalhadores, o modelo digital traz maior transparência, rapidez e acesso facilitado ao crédito, eliminando barreiras geográficas e reduzindo a burocracia.

A portabilidade entre bancos ou instituições financeiras agora ocorre de forma simples, via apps, promovendo concorrência e melhores condições para o consumidor. Além disso, a integração do crédito consignado com tecnologias que automatizam análise de crédito e gestão de margem evita riscos de concessão indevida e inadimplência.

Para as instituições financeiras e correspondentes bancários, o Consignado as a Service representa a possibilidade de ofertar produtos de crédito do modo mais eficiente, com automação de processos que minimiza erros, agiliza o ciclo de contratação, melhora a experiência do cliente e atende às exigências regulatórias com maior segurança. Essa digitalização permite ainda que varejistas e plataformas digitais atuem como canais de oferta, consolidando o conceito de Embedded Finance no crédito consignado.

É seguro fazer o empréstimo consignado digital?

A digitalização do crédito consignado precisa operar com cautela para garantir a proteção dos dados pessoais dos trabalhadores, conforme a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). O uso da biometria e das assinaturas digitais qualificadas são avanços que elevam a segurança na autenticação e contratação do crédito.

Há também forte atuação regulatória que acompanha o processo, como a criação do Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado, responsável por normatizar e fiscalizar as operações, garantindo conformidade com as normas e proteção ao consumidor. O programa Crédito do Trabalhador é um marco regulatório que viabiliza essa digitalização estruturada, com fiscalização ativa e educação financeira como parte da oferta.

Qual é o futuro do Consignado as a Service?

A tendência é que o Consignado as a Service amplie ainda mais o alcance do crédito consignado, com a inclusão de novas categorias de trabalhadores, integração com outros benefícios sociais e expansão da oferta em setores informais da economia. A tecnologia continuará evoluindo, possibilitando inteligência preditiva para melhor gestão do risco e ofertas personalizadas.

Além disso, a implantação de sistemas integrados entre bancos, empregadores e órgãos públicos tende a reduzir fraudes e inadimplência, tornando o crédito consignado digital a espinha dorsal de um segmento financeiro mais moderno, ágil e inclusivo.

Consignado as a Service da Celcoin

A plataforma cel_credit, da Celcoin, oferece toda a infraestrutura regulatória e tecnológica de Consignado as a Service. Por meio dela, correspondentes bancários ou qualquer outra empresa que deseja atuar neste segmento pode automatizar todo o ciclo da concessão de crédito com garantias: da consulta e averbação até a formalização e gestão dos contratos.

Essa esteira completa de crédito pode ser colocada em prática utilizando as licenças regulatórias da Celcoin ou da própria empresa, sendo personalizada de acordo com as diferentes necessidades.

Como importante diferencial, a Celcoin está integrada às principais averbadoras e convênios do mercado, oferecendo essa conexão por meio de uma única solução.

FAQ: principais dúvidas

O que é o Consignado as a Service? É um modelo tecnológico que digitaliza completamente o processo de crédito consignado, permitindo que empresas ofereçam esse produto de forma integrada e automatizada.

Qual é a diferença entre o Consignado as a Service e o consignado tradicional? O modelo tradicional depende de processos manuais e burocráticos; o as a service utiliza APIs, automações e integração digital para agilizar todo o fluxo.

Quem pode usar o Consignado as a Service? Fintechs, bancos, correspondentes (Corbans), varejistas, marketplaces, ERPs e plataformas de serviços podem integrar a solução.

É necessário ter uma licença própria? Não. Empresas de tecnologia financeira cuidam da infraestrutura e das obrigações regulatórias, liberando o parceiro dessa complexidade.

O Consignado as a Service é seguro? Sim. O modelo segue normas do Banco Central, utiliza autenticação forte, biometria e padrões de proteção de dados alinhados à LGPD.

Como começar com o Consignado as a Service? Basta integrar a infraestrutura de uma provedora especializada (como a Celcoin) via API e ativar o produto no seu canal digital.