O mercado de pagamentos digitais está em constante evolução, impulsionado pela crescente demanda por transações seguras e eficientes. Nesse contexto, as APIs de pagamento desempenham um papel fundamental, pois facilitam a integração entre diferentes sistemas e serviços financeiros. Os cartões de crédito, por sua vez, permanecem como um dos produtos mais populares entre os brasileiros.
De acordo com a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), o setor de cartões no Brasil movimentou R$ 965 bilhões em pagamentos no primeiro trimestre de 2024, um crescimento de 11,4% em relação ao mesmo período do ano anterior. Além de facilitar o parcelamento de compras — oferecendo uma margem extra nas finanças — os cartões de crédito, quando usados com responsabilidade, trazem benefícios como pontos, milhas e cashback, tornando-se indispensáveis para muitos consumidores.
Com o aumento das transações digitais, crescem também as chances de fraudes em pagamentos online. Nesse cenário, contar com APIs de pagamento que ofereçam uma infraestrutura robusta e bem configurada faz toda a diferença, ao adicionar camadas de segurança, como a tokenização dos dados do cartão. Esse recurso transforma informações sensíveis em códigos únicos e indecifráveis por terceiros, contribuindo significativamente para a proteção das operações.
As APIs de pagamento com cartão de crédito tornam-se cada vez mais indispensáveis para o setor. Elas possibilitam que empresas integrem múltiplos adquirentes, facilitando a aprovação de pagamentos e aprimorando a experiência do consumidor. Como intermediárias, as APIs conectam plataformas de e-commerce, fintechs e outros negócios diretamente aos adquirentes de pagamento, garantindo transações ágeis, seguras e confiáveis.
Mas o que são adquirentes e subadquirentes?
Adquirentes, ou credenciadores, são empresas que processam e autorizam transações com cartão de crédito e débito diretamente com as bandeiras, mantendo a infraestrutura e autorizando ou recusando pagamentos. Exemplos incluem Cielo, Rede e Getnet, que firmam contratos diretamente com lojistas e cobram taxas por transação.
Já os subadquirentes, como PagSeguro, Mercado Pago e Stone, atuam como intermediários entre pequenos e médios negócios e os adquirentes, oferecendo uma solução completa e simplificada para lojistas que não possuem estrutura ou volume para lidar diretamente com um adquirente. Esses subadquirentes facilitam o acesso a serviços de pagamento sem a necessidade de que os lojistas mantenham relacionamento direto com as bandeiras ou adquirentes, agregando mais praticidade ao processo.
O papel das APIs de pagamento
Uma API (Application Programming Interface) de pagamento é uma interface que permite que sistemas diferentes se comuniquem. No contexto do comércio eletrônico, ela permite que o site de um vendedor se conecte a provedores de pagamento, como adquirentes e bancos, para processar transações. As APIs de pagamento para cartão de crédito agem como uma “ponte” entre os sistemas de uma empresa e os de adquirentes diversos, viabilizando transações seguras e em tempo real.
O processo se inicia quando o cliente insere os dados do cartão e finaliza a compra. A API então valida a transação junto ao adquirente, verifica a disponibilidade de saldo e autoriza o pagamento de maneira quase instantânea. Caso ocorra alguma falha com um dos adquirentes, a API pode redirecionar a transação para outro, o que minimiza recusas e perdas de vendas.
Além de garantir um processo de checkout mais ágil e seguro, as APIs fornecem:
- Segurança: as APIs processam dados de forma criptografada, seguindo normas rigorosas como o PCI DSS, o que garante a proteção das informações sensíveis dos usuários durante as transações;
- Agilidade: o tempo entre a inserção dos dados do cartão e a confirmação da transação é reduzido para segundos, proporcionando uma experiência mais fluida ao consumidor;
- Flexibilidade: elas permitem a integração com múltiplos métodos de pagamento, incluindo cartões de crédito, débito, Pix e boletos, oferecendo ao cliente uma variedade de opções na hora da compra;
- Automatização: a automação dos processos de pagamento reduz erros manuais e libera os comerciantes para focar em outras áreas do negócio.
Um exemplo prático dessa solução é o serviço oferecido pelas plataformas de pagamentos e de crédito da Celcoin, com APIs robustas, que integram diversos adquirentes, simplificando o processo para que os comerciantes de empresas de todos os tamanhos aceitem pagamentos de várias bandeiras de cartões (como Visa, MasterCard e Elo) sem precisar implementar soluções separadas para cada uma delas ou lidar com contratos complexos e altos custos de entrada.
A solução da Celcoin agrega muito valor ao negócio, pois permite às companhias terem uma integração rápida e prática com os principais adquirentes, simplificando o processo de pagamento e garantindo uma experiência fluida para os consumidores. Com essa solução, as empresas podem gerenciar suas transações em um único lugar, otimizando tanto o tempo quanto os recursos financeiros.
Benefícios para o usuário e impacto no crescimento dos negócios
Investir em APIs de pagamento pode ser um diferencial competitivo essencial, pois impacta diretamente a experiência do usuário e o crescimento das vendas. Um checkout simplificado e rápido aumenta a satisfação do cliente e reduz as taxas de abandono de carrinho.
Uma pesquisa da Yampi revelou que cerca de 9,5 milhões de carrinhos foram abandonados em 2024 por consumidores de lojas que utilizam sua plataforma de e-commerce. Os principais fatores de desistência incluem indecisão sobre a compra, altos valores de frete, prazos longos de entrega, processos de cadastro complexos e dificuldades no pagamento — com itens como checkout complicado, falta de opções favoráveis e cartões de crédito recusados entre os problemas apontados. Globalmente, 69% dos carrinhos de compras online são abandonados em alguma etapa, e no Brasil esse índice é ainda maior, chegando a 82%.
Solucionar as dificuldades com pagamentos é imprescindível para que os negócios não deixem dinheiro na mesa: segundo uma pesquisa realizada pela PYMNTS em 2023, as falsas recusas (compras legítimas, mas declinadas pelo cartão de crédito), colocaram em risco US$ 157 bilhões no ano, somente nos Estados Unidos, e a perda total estimada ficou na casa de US$ 81 bilhões, o que equivale dizer que 11% das transações processadas pelas organizações de comércio eletrônico falharam no período, devido a fatores como falta de saldo, bloqueios de segurança ou problemas técnicos.
A integração de APIs de pagamento com múltiplos adquirentes representa um grande avanço nesse sentido. Uma API integrada redireciona automaticamente as transações falhas para outro adquirente, aumentando as chances de aprovação e diminuindo o abandono de carrinho. Além disso, para as empresas, o uso de APIs de pagamento com múltiplos adquirentes aumenta as chances de vendas e ajuda a reduzir custos operacionais.
Essas APIs robustas ainda reduzem a frustração do consumidor, oferecendo uma experiência simplificada, minimizando interrupções e permitindo que finalize suas compras sem complicações. A diversidade de adquirentes também permite a utilização de métodos de pagamento variados e oferece ao usuário clareza sobre taxas aplicadas, tornando a experiência mais acessível e segura.
A Celcoin possui soluções ideais para empresas que buscam agregar funcionalidades de pagamento sem grandes investimentos em infraestrutura, otimizando os fluxos financeiros e assegurando conformidade regulatória. Assim, além de beneficiar a experiência do consumidor, essas APIs auxiliam no fortalecimento das operações de pagamento e na fidelização dos clientes, que tendem a retornar graças a uma experiência de compra prática e confiável.