O cenário de grande avanço no mercado de crédito consignado, tanto público quanto privado, está abrindo um horizonte de novas oportunidades para fintechs, bancos digitais, correspondentes bancários e outras empresas no país. Atenta a esse movimento, que deve se manter em rota ascendente, a Celcoin desenvolveu um motor de averbação que permite gerenciar toda a esteira, incluindo consulta de margem, a própria averbação e recebimento.
A nova solução tem como ponto alto a possibilidade de conectar, via uma única API, qualquer originador de crédito a centenas de convênios públicos e privado, incluindo FGTS, governos estaduais e municipais, SIAPE, Exército e o recém-lançado crédito do trabalhador do governo federal. Além disso, o motor de averbação de consignado é composto por duas camadas importantes: uma regulatória, que contempla os convênios descritos acima, e outra de integração com as principais averbadoras do Brasil, incluindo Dataprev, Zetra, entre outras. Sua arquitetura permite múltiplos casos de uso em uma só integração, reduzindo tempo, custo e complexidade.
Para Marcelo França, CEO da Celcoin, a infraestrutura da empresa está pronta para acelerar essa nova fase do mercado de crédito consignado. “O cliente que se integra ao nosso produto passa a estar automaticamente apto a operar todas as modalidades de crédito consignado (público ou privado) de forma unificada e abrangendo convênios em nível federal, estadual, municipal e autarquias”. Além disso, destaca que a conexão por uma única API elimina a complexidade envolvida na gestão de convênios e integrações com os diversos sistemas de margem.
“Já estamos autorizados a operar, facilitando que fintechs, bancos digitais e correspondentes bancários e outras empresas possam operar com o crédito consignado sem fricção, de forma rápida e escalável”, explica Gustavo Macedo, head de Crédito da Celcoin. O motor de averbação de consignado pode ser operado tanto com a licença regulatória e convênios da Celcoin quanto com a do próprio parceiro.
De acordo com Macedo, a Celcoin prevê um volume de contratos superior a R$ 100 milhões por mês, com a expectativa de triplicar esse valor até o fim deste ano. “Já temos 10 contratos assinados com clientes relevantes que atuam com outras modalidades de consignado, e também temos novos entrantes que atuam hoje com crédito clean ou outras modalidades de consignado público e desejam usar o produto. A expectativa é chegarmos, aproximadamente, a 50 clientes operando a solução até o final de 2025”.
A Celcoin consolida seu posicionamento como parceira das fintechs e originadores de crédito que buscam escala, agilidade e compliance nas operações de crédito consignado. Sua infraestrutura já disponível permite explorar diferentes modelos de negócio, com segurança regulatória e velocidade para capturar as oportunidades oferecidas pelo novo cenário de crédito consignado.
Os números trazem ótimas perspectivas ao motor de averbação de consignado
O desenvolvimento do motor de averbação da Celcoin acontece em um momento de grande transformação no mercado de crédito consignado. Além do aumento de 30,8% no volume de concessões de crédito consignado do INSS em 2024, de acordo com dados do Banco Central, o governo recentemente lançou o programa Crédito do Trabalhador, por meio da Medida Provisória 1.292, que abriu espaço para que cerca de 47 milhões de trabalhadores com carteira assinada tenham acesso a empréstimos consignados privados com taxas mais acessíveis.
Segundo projeções da Febraban, esse modelo tem potencial de impulsionar o volume de crédito consignado no país do patamar projetado de R$ 40 bilhões para mais de R$ 120 bilhões nos próximos anos. Já dados da LCA 4intelligence apontam que esse montante pode atingir entre R$ 260 bilhões a R$ 450 bilhões no longo prazo.
Conforme um levantamento feito pelo portal Finsiders, tendo como base dados do Ministério do Trabalho e Emprego (MTE), existem 66 instituições habilitadas para operar com o consignado privado. Desse montante, 21 são bancos digitais, Sociedades de Crédito Direto (SCDs) e Sociedades de Empréstimos entre Pessoas (SEPs). Catorze delas já estão operando a modalidade, totalizando mais de R$ 2 bilhões em recursos, o que representa 20% do total emprestado até o momento.
Os atrativos do empréstimo consignado privado refutam essas estimativas. O consumidor tem a possibilidade de utilizar até 35% do salário, somado ao uso de até 10% do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia. Isso deve reduzir significativamente o risco de inadimplência, cujo nível ainda segue elevado no país – de acordo com a Confederação Nacional do Comércio (CNC), o endividamento das famílias em abril subiu pelo terceiro mês consecutivo em 2025, atingindo 77,76%.
O crédito consignado também tem outras janelas de oportunidades de crescimento no ambiente público. No INSS, por exemplo, dos mais de 39 milhões de beneficiários, cerca de 15 milhões são aptos para obter recursos, movimentando um mercado superior a R$ 250 bilhões a cada ano. Há ainda aproximadamente 1,2 milhão de servidores federais ativos que se enquadram no SIAPE, 700 mil militares das Forças Armadas (ativos e inativos), além de milhões de servidores públicos municipais e estaduais que podem usufruir e impulsionar a movimentação de crédito consignado no país.
Essa modalidade de crédito também deve influenciar ainda no aumento da realização de operações estruturadas no mercado financeiro, como a criação de novos Fundos de Investimento em Direitos Creditórios (FIDCs), cujo mercado está em ascensão e bateu recorde de patrimônio líquido acumulado no ano passado – R$ 635,74 bilhões, conforme dados do anuário de FIDCs da Uqbar.
Por fim, vai ainda acirrar a competitividade de um mercado que já tem essa característica, com uma alta necessidade de diferenciação na forma de ofertar os produtos para os clientes.
Motor de averbação de consignado é uma solução cel_credit
A infraestrutura de tecnologia para consignado público e privado da Celcoin chega ao mercado por meio do cel_credit, que traz consigo licença SCD e convênios, escalabilidade, modularidade, personalização a diferentes tipos de esteiras de crédito e as melhores tecnologias de segurança.
Tudo é feito de forma automatizada, com uma integração rápida e abrangência de toda a esteira de crédito: desde o onboarding, motor de crédito, formalização e gestão de carteira e cobrança.
