Com o avanço da digitalização financeira no Brasil, cresce a demanda por plataformas que permitam às empresas integrarem serviços bancários diretamente ao seu ecossistema, seja para clientes, colaboradores, parceiros ou fornecedores. Nesse contexto surge o Endofinance, que oferece banking completo, crédito, pagamentos e infraestrutura financeira personalizável a cada stakeholder.
Isso acontece em meio a um aumento no volume de transações em plataformas digitais, uma descentralização da oferta de crédito, a modernização do varejo, a atualização regulatória do mercado financeiro e o surgimento de novas tecnologias capazes de viabilizar todo esse crescimento.
Neste conteúdo, você fica por dentro do que é o Endofinance e como ele funciona, os benefícios para empresas e stakeholders, potenciais casos de uso, contexto regulatório, tendências e o papel da Celcoin como infratech pioneira no assunto.
O que é Endofinance?
Endofinance é o conceito de incorporar serviços financeiros, como pagamentos, crédito, carteira digital e cartões, dentro do ecossistema de uma organização, sem depender exclusivamente de bancos tradicionais ou intermediários externos.
Com o Endofinance, a própria empresa atua como provedor de serviços financeiros para todos os seus stakeholders: clientes, parceiros, colaboradores, fornecedores e franqueados. O que antes exigia contratos com bancos, múltiplos provedores e integrações separadas, passa a ser gerido internamente.
Assim, a própria empresa se torna o banco de seu ecossistema, promovendo uma integração completa e eficiente.
Esse modelo permite:
- Controle total da experiência financeira sob a marca da empresa.
- Integração de soluções financeiras com produtos, serviços e plataformas digitais da empresa, assim como com a política interna.
- Personalização da oferta conforme perfil de público, por exemplo: conta digital para clientes, adiantamento de recebíveis para fornecedores e benefícios para colaboradores.
O Endofinance vem crescendo e ganhando cada vez mais relevância no Brasil, devido à busca por eficiência, praticidade, inclusão e modernização financeira por empresas de todos os portes. Um crescimento acompanhado também pela digitalização dos meios de pagamentos e de crédito, especialmente com o aumento do uso do Pix e o surgimento das fintechs.
Como o Endofinance funciona na prática?
O funcionamento prático do Endofinance pode ser descrito por suas funcionalidades, adaptáveis conforme as necessidades da empresa e de seus stakeholders.
Onboarding e abertura de contas
- Definição dos perfis de stakeholders (PF, PJ, colaboradores, fornecedores, clientes).
- Provisionamento de contas bancárias para pessoas físicas ou jurídicas.
Integração de plataforma white label via API
- App e internet banking white label com identidade visual própria.
- Interface customizável e integrada diretamente ao ecossistema da empresa.
Operações financeiras: pagamentos, transferências e cobranças
- Transações via Pix, boletos, Open Finance, débito automático.
- Emissão de cartões para colaboradores, clientes ou fornecedores.
- Gateway de pagamentos para e-commerce ou plataforma de vendas, com liquidações automáticas.
Crédito, adiantamentos e financiamento
- Disponibilização de empréstimos, financiamentos, adiantamento de recebíveis, crédito digital para stakeholders, conforme perfil e regras da empresa.
Gestão e controle via backoffice
- Dashboard de backoffice: relatórios de transações, saldos, liquidações, controle de contas, compliance e métricas.
- Gestão centralizada do ecossistema financeiro, com visibilidade e governança.
Programas de benefícios, cashback e fidelização
- Implementação de programas de pontos, cashback ou incentivos financeiros para usuários, conforme estratégia da empresa.
Com tudo isso, o Endofinance entrega um “banco sob medida” para a empresa e para seu ecossistema interno e externo, englobando todos seus stakeholders com total controle e flexibilidade.
Um exemplo prático pode ser um marketplace que usa o Endofinance para disponibilizar uma carteira digital própria aos vendedores da plataforma, permitindo que eles recebam pagamentos, usem cartão corporativo e tenham crédito. Tudo isso dentro de um mesmo ecossistema, em uma plataforma própria e White Label, sem necessidade de abrir conta em banco tradicional. É esse tipo de proposta que o Endofinance oferece.
A diferença entre Endofinance e Embedded Finance
O Embedded Finance e o Endofinance compartilham a mesma filosofia de integrar serviços financeiros em diferentes negócios, mas diferem em termos de implementação e impacto.
Enquanto o Embedded Finance frequentemente se utiliza de parcerias com provedores financeiros, o Endofinance é focado na internalização completa dos serviços financeiros, permitindo às empresas gerir todas as atividades internamente. Um modelo ideal para quem deseja estar em total controle de suas operações e manter plena sinergia entre diferentes áreas de negócio.
O Endofinance também facilita a oferta de serviços financeiros sob a própria marca da empresa e, ao concentrar todo o processo em um único ecossistema, garante maior flexibilidade para criar produtos específicos a todos os stakeholders.
Sua infraestrutura modular e personalizável é ajustável ao modelo de negócio da organização, abrindo novas possibilidades de serviços e receitas.
Principais vantagens do Endofinance
O Endofinance proporciona benefícios tanto para empresas quanto para os stakeholders envolvidos, ao integrar serviços financeiros dentro do ecossistema corporativo.
Para as empresas, a solução oferece maior autonomia operacional e consolida todos os serviços financeiros em uma única plataforma, otimizando tempo, reduzindo custos com intermediários e permitindo a criação de novas fontes de receita. Além disso, ao operar com contas, pagamentos, cartões e crédito dentro de uma infraestrutura própria e personalizável, a empresa fortalece sua marca, aumenta a retenção de usuários e cria vínculos mais consistentes com colaboradores, fornecedores e clientes.
Para os stakeholders, o modelo proporciona conveniência e experiência fluida, já que todas as operações financeiras podem ser realizadas no ambiente da própria empresa, com identidade visual e navegação familiar. Tudo isso, além de ampliar o acesso a serviços financeiros, facilita o recebimento e pagamento e permite jornadas mais rápidas para crédito, benefícios e antecipações.
A integração total entre o negócio principal e o serviço financeiro torna o relacionamento mais eficiente, inclusivo e personalizado para cada perfil de usuário.
Para quem é o Endofinance?
O Endofinance é ideal para quaisquer empresas que desejam incorporar serviços financeiros ao seu ecossistema, incluindo:
- Marketplaces e plataformas de e-commerce;
- Varejo e redes de franquias;
- Empresas com grande volume de colaboradores ou fornecedores;
- Plataformas de serviços;
- Empresas que desejam criar novas fontes de receita oferecendo soluções financeiras;
- Startups e negócios digitais que buscam uma infraestrutura bancária pronta e personalizável;
- Segmentos mais tradicionais de negócio, como saúde e agronegócio.
Futuro do Endofinance no Brasil
A tendência é que soluções de Endofinance ganhem escala à medida que empresas percebam nelas o aumento de eficiência, personalização e fontes de receita adicionais. Nos próximos anos, programas de crédito embutido, benefícios flexíveis, antecipação de recebíveis e plataformas financeiras personalizadas deverão se consolidar como parte central das operações corporativas, tendo no Endofinance um meio de internalização de toda essa operação.
A combinação de Open Finance, IA aplicada a crédito e jornadas financeiras automatizadas criará oportunidades para empresas de todos os setores atuarem de forma mais estratégica dentro de seu próprio ecossistema.
Assim, mesmo com tantas atualizações regulatórias, tecnologias emergentes e alterações constantes no ecossistema financeiro, as empresas contam sempre com parceiros especializados sem perder o controle e a identidade de seus negócios.
Contexto regulatório
O Brasil possui uma das infraestruturas regulatórias mais avançadas do mundo para fortalecer a inovação financeira, graças à atuação do Banco Central e às políticas voltadas para a inclusão digital. A regulamentação de instituições de pagamento, o Open Finance e o Pix, que já representam mais da metade das transações de pagamento no país, criaram as bases para que empresas integrem serviços financeiros de forma segura.
Soluções como o Endofinance podem operar dentro desse arranjo regulatório por meio de licenças da própria fintech provedora dessa tecnologia, que segue normas de compliance, segurança e governança exigidas pelo Banco Central, permitindo que empresas ofereçam produtos financeiros dentro de todas as normas regulatórias sem a necessidade de obter licença bancária própria.
mybenk: a solução pioneira de Endofinance da Celcoin
A Celcoin foi a primeira infratech financeira a implementar o Endofinance na prática, por meio de sua solução mybenk.
Posicionado como uma tecnologia capaz de transformar empresas em “um banco com ‘e’ de Endofinance”, o mybenk disponibiliza um ecossistema completo para que organizações criem seus próprios serviços financeiros, combinando tecnologia escalável, conformidade regulatória e um conjunto modular de produtos, como contas digitais, pagamentos, cartões, crédito, gateway, backoffice e personalização completa.
A plataforma é utilizada por empresas de diversos tamanhos e setores, fortalecendo sua atuação como referência em banking, crédito, pagamentos e integração de múltiplos serviços financeiros via API.
FAQ – Principais dúvidas
O que é Endofinance?
Endofinance é uma solução tecnológica oferecida por infratechs financeiras, como a Celcoin. Por meio dela, empresas de todos os tamanhos e setores podem criar serviços financeiros próprios, sob sua própria marca e gestão, para atender clientes, colaboradores, fornecedores, parceiros e seus demais stakeholders. Tudo dentro do próprio ecossistema da empresa.
Qual é a diferença entre Endofinance e Embedded Finance?
Enquanto o Embedded Finance frequentemente se utiliza de parcerias com provedores financeiros, o Endofinance é focado na internalização completa dos serviços financeiros, permitindo às empresas gerir todas as atividades internamente.
Quais são as vantagens do Endofinance?
Empresas que adotam o modelo de Endofinance ganham maior autonomia operacional e consolidação de todos os serviços financeiros em uma única plataforma, otimizando tempo, reduzindo custos com intermediários, permitindo a criação de novas fontes de receita, terceirizando as complexidades regulatórias e oferecendo aos seus stakeholders soluções mais ajustadas às suas necessidades.
Quem pode usar o Endofinance?
Empresas de diversos setores: marketplaces, varejo, plataformas de serviços financeiros, ecossistemas corporativos, negócios digitais e muitos outros.
Preciso de licença bancária para usar o Endofinance?
Não. Os próprios provedores da solução de Endofinance oferecem a infraestrutura regulatória necessária, com licenças como as de Instituição de Pagamento (IP), Instituição Financeira (IF) e SCD, além de respeitar as atualizações regulatórias para que a empresa contratante esteja sempre com o compliance em dia.
O Endofinance é seguro?
Sim. A solução opera dentro das normas do Banco Central e segue padrões rigorosos de compliance e segurança.
Como começar?
A empresa define seus perfis de stakeholders, personaliza o ambiente white label e integra a solução via API, com total acompanhamento especializado da infratech detentora da tecnologia de Endofinance.
Qual é a solução de Endofinance da Celcoin?
A Celcoin é a primeira infratech financeira a oferecer uma solução completa de Endofinance: o mybenk. Por meio dele, as empresas contam com uma infraestrutura tecnológica e regulatória completa, capaz de atender às necessidades de todos os stakeholders, com soluções 100% integradas ao ecossistema da própria empresa.
Conclusão: o que você leu aqui?
✔ O que é Endofinance
✔ Como o Endofinance funciona na prática
✔ Qual é a diferença entre Endofinance e Embedded Finance
✔ Quais são as vantagens do Endofinance
✔ Quem pode usar o Endofinance
✔ Principais tendências para o Endofinance
✔ Qual é a solução de Endofinance da Celcoin
