Tradicionalmente utilizado por consumidores e empresas como um instrumento financeiro relevante, o boleto perdeu o topo da preferência entre os meios de pagamento nos últimos cinco anos. Um movimento impulsionado pelos efeitos da digitalização e ascensão meteórica do Pix. No ano passado, segundo cálculos do Banco Central, os boletos movimentaram aproximadamente R$ 6 trilhões, contra R$ 26,9 trilhões no Pix.
No entanto, números recentes apontam para uma estabilização nesse recuo, mostrando que, mesmo diante da revolução digital no setor, o boleto está longe de ter seus dias contados.
Segundo dados mais atualizados do BC, somente em julho deste ano foram registradas 353,8 milhões de transações via boleto no Brasil, movimentando cerca de R$ 564,6 bilhões. Comparativamente, no mesmo período, o Pix somou 6,67 bilhões de operações, somando R$ 3,06 trilhões. Apesar da distância expressiva no resultado entre os dois, o desempenho do boleto sinaliza sua resiliência entre um dos meios de pagamento mais robustos do país.
E-commerce
No e-commerce, o comportamento do boleto é semelhante. Segundo um levantamento da Payments CMI, cerca de 8% dos pagamentos dos consumidores são feitos por essa modalidade, enquanto o Pix responde por 40% e o cartão de crédito, por 34%. Apesar de ser uma fatia menor, ganha dimensões mais robustas levando em conta um setor que avança dois dígitos anualmente – em 2025, a perspectiva é crescer entre 10% e 15%, conforme estimativas da Associação Brasileira de Comércio Eletrônico (ABComm) – e atrai novos consumidores a cada dia.
O boleto se mantém em destaque em compras de maior valor, principalmente em casos nos quais os consumidores não têm limite suficiente no cartão de crédito ou não possuem o hábito de usarem cartões. É também um instrumento financeiro apreciado pelas empresas que buscam reduzir riscos de fraude e garantir uma conciliação mais simples em suas operações.
Boleto como instrumento de inclusão financeira
Outro aspecto que influencia a permanência do boleto no mercado é o seu papel de estímulo à inclusão financeira. Apesar do avanço da digitalização, ainda há uma parcela significativa da população sem acesso pleno ao sistema bancário tradicional.
Segundo dados da pesquisa Mapa da Inclusão Financeira do Banco Central, cerca de 30 milhões de brasileiros ainda são considerados desbancarizados ou sub-bancarizados, dependendo de meios de pagamento alternativos para acessar produtos e serviços. Para esse público, o boleto se mantém como uma ponte segura, pois dispensa a necessidade de ter uma conta bancária ou cartão de crédito.
Uso do boleto nas empresas
No universo empresarial, o boleto ainda tem a preferência das organizações. Conforme uma pesquisa feita pela Qive, apoiada pela Endeavor, o boleto bancário é o método de pagamento usado com maior frequência por 65% das empresas brasileiras, ficando à frente do Pix, com 33%, e do cartão de crédito, com 2%.
Para o varejo, o boleto segue sendo uma ferramenta estratégica, mesmo em um ambiente cada vez mais dominado pelo Pix e cartões. Com ele, as lojas conseguem oferecer maior acessibilidade para públicos diversos e contam com segurança nas transações, além de facilidade na conciliação financeira.
Ainda é amplamente utilizado em operações de crédito e antecipação de recebíveis, servindo de lastro para bancos e fundos estruturados, como é o caso dos Fundos de Investimento em Direitos Creditórios (FIDCs). No ano passado, esses fundos movimentaram cerca de R$ 350 bilhões em ativos, de acordo com dados da Anbima, e uma fatia relevante desses direitos está atrelada a boletos de cobrança de diferentes setores econômicos.
Isso demonstra a importância do boleto não apenas como meio de pagamento, mas como ativo que promove liquidez no sistema financeiro, conectando empresas, instituições financeiras e investidores.
Novas tecnologias
Nos últimos anos, a inovação bateu na porta do boleto bancário e, a partir daí, surgiram várias modernizações que incrementaram essa modalidade de pagamento.
Um dos pontos altos nesse sentido foi a inclusão de QR Code no documento para pagamentos via Pix – o Bolepix. Essa mudança, que integra a Resolução BCB 443 de dezembro de 2024 e entrou em vigor oficialmente em fevereiro deste ano, agiliza o processo de pagamento, eliminando a necessidade de digitar códigos de barras e fazendo a compensação instantânea.
A mesma resolução introduziu no mercado o boleto dinâmico, uma modalidade que permite alterar automaticamente tanto o beneficiário quanto a instituição financeira recebedora, com segurança e transparência. É um recurso que contribui positivamente para a dinâmica das PMEs, que dependem da antecipação de recebíveis e precisam de maior segurança jurídica e operacional em suas operações.
Além disso, essa modalidade impacta positivamente o mercado de crédito. Diferentes instituições financeiras podem ofertar a antecipação de recebíveis, criando um ambiente competitivo que tende a reduzir os custos da atividade, além de ampliar o acesso à liquidez para lojistas e prestadores de serviços. Estimativas apontam que o sistema de antecipação via boletos movimenta cerca de R$ 10 trilhões anuais, sobretudo em vendas a prazo, o que sinaliza o potencial de crescimento desse arranjo.
Gateway de Pagamentos da Celcoin integra o boleto a empresas de diferentes tamanhos e setores
O boleto vive uma fase de maturidade, consolidando-se como um meio de pagamento complementar em um mercado cada vez mais dominado pelo Pix e cartões, com uma função cada vez mais estratégica para vários públicos. A Celcoin acompanha essa movimentação e oferece uma solução robusta e abrangente para a emissão e gestão de boletos, permitindo que empresas de vários portes otimizem seus processos financeiros.
Por meio do Gateway de Pagamentos, a Celcoin integra diversas modalidades, proporcionando uma experiência mais rica e fluida tanto para as empresas quanto para seus clientes finais. As APIs de boletos fazem parte de um sistema seguro e confiável, projetado para atender às necessidades específicas de cada negócio.
A tecnologia permite ainda a integração direta entre o sistema de vendas e bancos, facilitando a gestão de boletos e automatizando o processo completo, desde a emissão, passando pelo envio e a conciliação de pagamentos, assegurando que sejam recebidos dentro dos prazos estabelecidos.
Além de fornecer suporte a múltiplos métodos de pagamento, graças à sua estrutura robusta a solução adota as mais recentes tecnologias de criptografia e conformidade com normas internacionais, assegurando a proteção de dados e transações.
Possui ainda vantagens que ajudam as empresas a modernizar sua gestão financeira, possibilitando a personalização de suas cobranças com funcionalidades como, por exemplo, alerta automático para acompanhar o status dos pagamentos. Com isso, elimina burocracias, simplifica operações e impulsiona a eficiência do fluxo financeiro.
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