Pix como infraestrutura: a evolução dos pagamentos instantâneos no Brasil

28 jan 2026

Desde sua implementação em novembro de 2020, o Pix revolucionou o sistema de pagamentos no Brasil, consolidando-se como a principal infraestrutura para transferências instantâneas e pagamentos digitais no país.

Desenvolvido pelo Banco Central do Brasil (BCB), o Pix trouxe agilidade, simplicidade e segurança para transações financeiras, promovendo uma verdadeira revolução econômica, social e tecnológica que reflete em dados sólidos e impactos concretos na vida de milhões de brasileiros e empresas.

O que é o Pix e por que é considerado infraestrutura?

Regulamentado pelo BCB, o Pix permite transferências e pagamentos em tempo real, 24 horas por dia, sete dias por semana, inclusive feriados. Diferentemente dos métodos tradicionais como TED e DOC, que demandam horas ou dias para compensação, o Pix credita valores em segundos, independentemente do banco ou instituição financeira. Isso coloca o Pix como uma infraestrutura nacional digital, aberta e interoperável, baseada em tecnologia moderna que conecta bancos, fintechs, empresas e consumidores numa rede segura e acessível a quase todo o sistema financeiro brasileiro.

Em termos de infraestrutura financeira, o Pix não é apenas um meio de transação, mas um ambiente que viabiliza uma série de serviços financeiros inovadores e integrados, incluindo o uso de QR Codes para pagamentos, cobranças automáticas e o impulsionamento do Open Finance (sistema aberto de dados financeiros).

Desde sua criação, o BCB tem aprimorado o Pix para ampliar sua capacidade e segurança, garantindo que ele seja a espinha dorsal digital para futuras soluções de pagamento no país.

O Pix em números

O Pix registra a impressionante marca de mais de 500 milhões de chaves cadastradas, que são identificadores como CPF, e-mail, telefone ou chaves aleatórias, utilizadas para facilitar a transferência sem necessidade de informar conta e agência. Só em 2024, o volume de transações pelo Pix ultrapassou a marca de 55 bilhões, movimentando trilhões de reais ao longo do ano, segundo dados oficiais do Banco Central.

O impacto econômico do Pix é evidente também nas economias de custo e tempo. Um estudo do Movimento Brasil Competitivo (MBC), organização que une empresários e outros representantes da sociedade civil, aponta que o sistema gerou uma economia estimada de R$ 106 bilhões para o país desde sua implantação até agosto de 2025, considerando a redução de tarifas bancárias, menores custos operacionais e maior eficiência nos pagamentos. Essa economia reflete não apenas melhorias para bancos, mas para consumidores finais e pequenas e médias empresas, que agora contam com maior liquidez e segurança em seus recebimentos.

Além disso, pesquisa realizada pelo Google demonstra que mais de 90% dos brasileiros adultos já utilizam o Pix, o que contribui para a inclusão financeira e a diminuição do uso de dinheiro físico, que hoje representa apenas cerca de 6% das transações no país. Dessa forma, o Pix avança no processo de digitalização financeira, catalisando uma transformação ampla no comportamento do consumidor e dos negócios.

Quais são as vantagens do Pix para pessoas e empresas?

O Pix revolucionou, sobretudo, o dia a dia de microempreendedores individuais (MEIs) e pequenas e médias empresas (PMEs). Segundo estudos da Serasa Experian, o pagamento instantâneo oferece vantagens significativas, como:

Recebimento imediato dos valores, eliminando o risco de demora e inadimplência;
Redução de custos em taxas bancárias, já que muitas transações são gratuitas ou com custo reduzido;
Facilitação do fluxo de caixa, já que a liquidez permite melhor gestão financeira e planejamento;
Expansão do mercado pela oferta de meios de pagamento modernos e aceitos por milhões de consumidores.

Para os consumidores, além da conveniência e rapidez, o Pix trouxe também novas formas de realizar pagamentos, como pela leitura de QR Codes, integração com carteiras digitais e até uso de funcionalidades automáticas, como o Pix Automático para pagamentos recorrentes, que tem revolucionado a forma de pagar serviços de assinatura, mensalidades e recorrências financeiras.

As modalidades do Pix, para diferentes necessidades do mercado

O BCB e a iniciativa privada têm trabalhado para ampliar e aperfeiçoar o sistema. O Pix Automático, por exemplo, permite que pagamentos sejam agendados e feitos automaticamente para contas pré-determinadas, trazendo facilidade para diversos setores, desde educação até serviços de assinatura.

Já o Pix Direto e Indireto, em parceria com fintechs como a Celcoin, ampliam o alcance do Pix a regiões e consumidores que antes tinham acesso limitado a serviços financeiros digitais, democratizando ainda mais o acesso.

Outra grande inovação é a integração ao Open Finance, que conecta o Pix a um universo ampliado de dados financeiros e serviços, promovendo produtos cada vez mais personalizados e eficientes. Isso impulsiona toda a indústria de soluções financeiras digitais e cria um ambiente competitivo e inovador para bancos, fintechs e empresas.

O futuro do Pix: tecnologias de segurança, maturidade regulatória e inovações

À medida que o Pix cresce, aumentam também os desafios de segurança. Vazamentos de dados cadastrais das chaves Pix têm sido ocasionalmente noticiados, mas sem comprometer dados bancários ou financeiros sensíveis. O Banco Central tem reagido rapidamente, implementando regras mais rígidas para autenticação e estabelecendo tetos para valores que podem ser transferidos para conter fraudes e crimes financeiros, garantindo a confiança dos usuários.

Além disso, a regulação em evolução busca balancear a inclusão financeira com a proteção dos consumidores, fomentando a expansão do Pix para novas modalidades, como pagamentos internacionais e integração com outras infraestruturas globais de pagamentos instantâneos.

No Brasil, o Pix se transformou em mais do que um simples meio de pagamento; é uma infraestrutura essencial que sustenta a evolução dos pagamentos instantâneos no país. Com dados que comprovam sua penetração e impacto econômico, inovações contínuas para ampliar funcionalidades e segurança reforçada, o Pix representa a digitalização definitiva do sistema financeiro nacional, beneficiando consumidores, empresas, governo e a economia.

Celcoin é referência em infraestrutura de Pix para empresas

A solução de pagamentos da Celcoin permite que as empresas incorporem o Pix e suas modalidades em seus serviços, com autonomia, inteligência e escalabilidade, garantindo eficiência e conformidade em todas as transações.

Entre as soluções de Pix da Celcoin, estão:

Pix de Alta Performance. Permite a integração dessa modalidade de pagamento com rapidez, sem a necessidade de lidar com regulamentações, conexão ao Banco Central ou altos custos no desenvolvimento de uma alternativa interna. Sua infraestrutura robusta e segura processa mais de 250 milhões de transações via Pix por mês. É adequada para varejistas, fintechs, plataformas digitais, SaaS e quaisquer outros segmentos. A plataforma traz funcionalidades como recebimentos via QR Code dinâmico ou estático, pagamentos via chave Pix, QR Code ou Copia e Cola, devoluções com trilha completa, contas individualizadas, gestão de chaves Pix e dashboard com conciliação, limites, auditoria e analytics. Tudo com APIs personalizáveis e de fácil integração.

Pix Indireto. Modular, é voltado para empresas que já possuem licença ou que necessitam operar como participante indireto no arranjo Pix sem a necessidade de se conectar diretamente ao Banco Central. Atende grandes volumes, produtos financeiros complexos e organizações que buscam autonomia regulatória com suporte especializado. Entre seus diferenciais estão a operação facilitada de tesouraria, integração única para todo o ciclo de vida, alto desempenho e segurança, acesso completo ao Pix e cabine de gestão, privacidade das chaves DICT e suporte técnico 24/7.

Pix Automático. Possibilita que as empresas otimizem suas operações e expandam o acesso aos pagamentos automáticos para seus clientes. Por meio da infraestrutura Pix mais robusta do mercado, companhias de diversos setores implementam um sistema de cobrança recorrente de maneira simplificada, via API. Com uma única autorização e controle de limites, os usuários não precisam de ações manuais para fazer o pagamento de contas recorrentes: o agendamento é automático. A cada transação realizada, a empresa recebe notificações, garantindo total transparência, agilidade e segurança, além da gestão eficiente dos pagamentos, o que ajuda a otimizar o fluxo de caixa e reduzir a inadimplência.

Outro ponto alto do Pix da Celcoin é que empresas que já utilizam outras das nossas soluções podem integrar esse meio de pagamento instantâneo ao seu portfólio de maneira simples, sem a necessidade de fazer grandes adaptações. Propicia ainda uma experiência 100% digital, em conformidade com as normas do Banco Central.

FAQ: principais dúvidas

1. O que é o Pix?

O Pix é uma infraestrutura nacional de pagamentos instantâneos, desenvolvida pelo Banco Central, que permite a realização de transferências e pagamentos em tempo real, 24 horas por dia, em todos os dias do ano. Diferente dos métodos tradicionais, ele processa e liquida transações em poucos segundos entre diferentes instituições financeiras, utilizando chaves simples ou QR Codes para facilitar a experiência do usuário.

2. Quais são as vantagens do Pix para empresas?

Para as empresas, especialmente MEIs e PMEs, o Pix oferece liquidez imediata com o recebimento instantâneo dos valores, o que otimiza o fluxo de caixa e elimina riscos de inadimplência. Além disso, o sistema reduz drasticamente os custos operacionais com taxas bancárias e facilita a gestão financeira por meio de cobranças automatizadas e integração com sistemas de conciliação.

3. Quais são as vantagens do Pix para consumidores?

Os consumidores encontram no Pix uma solução gratuita, ágil e segura, que elimina a necessidade de carregar dinheiro físico ou depender de horários bancários para transferências. A facilidade de pagar via QR Code, a integração com carteiras digitais e a possibilidade de agendar pagamentos recorrentes garantem uma jornada de compra muito mais fluida e integrada ao cotidiano digital.

4. Quais são as modalidades do Pix?

O ecossistema conta com diversas modalidades para atender diferentes necessidades, como o Pix de Alta Performance para varejistas, o Pix Indireto para instituições que buscam autonomia sem conexão direta ao Banco Central, e o Pix Automático, voltado para pagamentos recorrentes e mensalidades. Essas opções permitem desde transferências simples entre pessoas até soluções complexas de cobrança para grandes empresas.

5. O Pix é seguro?

Sim, o Pix é uma rede segura e regulamentada pelo Banco Central, que utiliza regras rígidas de autenticação e limites de valores para prevenir fraudes. Embora ocorram tentativas de golpes externos ou vazamentos de chaves cadastrais, os dados bancários e financeiros sensíveis permanecem protegidos pela infraestrutura tecnológica de ponta e pela vigilância constante dos órgãos reguladores.

6. Como uma empresa pode oferecer o Pix como meio de pagamento?

As empresas podem implementar o Pix integrando-se a infraestruturas tecnológicas como a da Celcoin, que oferece APIs personalizáveis para pagamentos e recebimentos. Através de soluções como o Pix de Alta Performance ou o Pix Indireto, o negócio incorpora o sistema com autonomia e escalabilidade, garantindo total conformidade regulatória sem a necessidade de um desenvolvimento interno complexo.

7. Por que o Pix é uma infraestrutura?

O Pix é considerado uma infraestrutura porque funciona como a espinha dorsal digital que sustenta o ecossistema financeiro brasileiro, conectando bancos, fintechs e varejistas em uma rede aberta e interoperável. Mais do que um simples meio de pagamento, ele serve de base para o desenvolvimento de novos serviços, como o Open Finance, e viabiliza a modernização de toda a economia nacional.

8. Quais são as tendências do Pix para os próximos anos?

As tendências apontam para a expansão do Pix em modalidades como pagamentos internacionais e maior integração com a economia global. No cenário nacional, o foco está no amadurecimento do Pix Automático para assinaturas, no fortalecimento de protocolos de segurança baseados em inteligência artificial e na consolidação do sistema como o principal motor da inclusão e digitalização financeira no Brasil.