Gerenciar um pequeno negócio no Brasil é uma jornada desafiadora. Lidar com o fluxo de caixa, atrair e manter clientes fiéis, e competir em um mercado cada vez mais digitalizado exige jogo de cintura e busca constante por inovação. A boa notícia é que uma poderosa tendência tecnológica, conhecida como Embedded Finance (ou Finanças Embarcadas), surge como aliada estratégica, abrindo caminhos para gerar a tão desejada receita extra e otimizar a operação do seu varejo.
Por que o Embedded Finance é importante?
De forma simples, Embedded Finance significa integrar serviços financeiros – como pagamentos, crédito, seguros e até contas bancárias – diretamente na plataforma ou na jornada de compra do seu negócio, mesmo que ele não seja uma instituição financeira. Pense em oferecer um pequeno crédito para o cliente finalizar a compra ali mesmo, na hora, ou permitir que ele pague uma conta de consumo enquanto espera no caixa. A chave é a conveniência: os serviços financeiros se tornam parte natural da experiência do cliente, sem atritos ou a necessidade de ir a outro lugar.
Embora a oferta de serviços financeiros pelo varejo não seja totalmente nova no Brasil – quem não se lembra do crediário ou dos cartões de loja? –, o Embedded Finance representa uma evolução significativa. Impulsionado por tecnologias como APIs (Interfaces de Programação de Aplicações) e o modelo de Banking as a Service (BaaS), ele torna essa integração muito mais fácil, acessível e inteligente.
Antes, apenas grandes empresas conseguiam construir e manter complexas estruturas financeiras. Hoje, com o BaaS, empresas especializadas fornecem a infraestrutura tecnológica e regulatória pronta, permitindo que até o pequeno varejista “plugue” soluções financeiras avançadas em seu negócio de forma rápida e segura. Isso democratiza o acesso a ferramentas que antes eram restritas, nivelando o campo de jogo.
Uma oportunidade de receita extra e maior eficiência para PMEs
O Embedded Finance não é apenas uma tendência global – de acordo com uma projeção da Precedence Research, esse segmento deve alcançar, globalmente, mais de US$ 148 bilhões em 2025. E essa é uma realidade com enorme potencial no Brasil, especialmente para as Pequenas e Médias Empresas (PMEs). Uma análise da Deloitte estima que o mercado brasileiro de Embedded Finance pode gerar uma receita adicional de aproximadamente R$ 24 bilhões até 2026 nos principais setores voltados ao consumidor.
O mais interessante é que os setores com maior potencial de crescimento no país são justamente aqueles focados no público de classe C e nas PMEs. Para esses segmentos, a Deloitte estima uma oferta potencial de crédito via Embedded Finance de até R$ 83 bilhões em 2026. Esse valor representa uma demanda muitas vezes não atendida pelos bancos tradicionais ou explorada de forma insuficiente. Setores como varejo e bens de consumo, que movimentam uma parte significativa do PIB brasileiro, podem capturar juntos cerca de R$ 23 bilhões por ano em receitas nos próximos cinco anos com essas soluções.
Esse crescimento é impulsionado pela evolução tecnológica, pelas novas regulações do Banco Central, que facilitam a entrada segura de novos players, e pela mudança no comportamento do consumidor, que busca experiências digitais, ágeis e personalizadas.
Vantagens práticas do Embedded Finance para o pequeno varejo
No pequeno varejo, os benefícios são múltiplos e tangíveis:
- Geração de receita extra e melhoria do fluxo de caixa: ao oferecer serviços financeiros como pagamento de contas, recargas de celular, ou mesmo um cartão com a sua marca (white label), você cria fontes de receita extra, seja por taxas de serviço ou participação nos resultados. Você passa a monetizar serviços que seus clientes já procuram em outros lugares.
- Agilidade e redução de custos: integrar soluções financeiras automatiza processos, como conciliação de pagamentos, e centraliza a gestão. Isso reduz a carga administrativa e a chance de erros manuais. Além disso, ao incentivar o uso de meios de pagamento próprios (como uma carteira digital), é possível diminuir custos com taxas de cartão (mdr). Plataformas robustas também garantem a conformidade regulatória, evitando multas e dores de cabeça.
- Fidelização de clientes: oferecer uma experiência financeira fluida e conveniente dentro do seu ambiente aumenta drasticamente a satisfação e o engajamento do cliente. Um cliente que utiliza o cartão da sua loja ou paga suas contas no seu estabelecimento tem mais motivos para voltar sempre. A integração permite ainda personalizar ofertas financeiras com base no histórico do cliente, fortalecendo o relacionamento. Quando a vida financeira do cliente está conectada ao seu negócio, a conveniência cria uma barreira positiva contra a concorrência.
- Ampliação do campo de atuação e competitividade: seu comércio pode se tornar um ponto de conveniência financeira na vizinhança, oferecendo mais do que apenas produtos. Isso agrega valor à sua marca e aumenta sua competitividade frente a concorrentes maiores.
- Redução da inadimplência: com acesso a mais dados e oferecendo crédito de forma integrada e contextualizada, é possível tomar decisões mais assertivas e facilitar o processo de cobrança, ajudando a reduzir os índices de inadimplência.
cel_bricks: o Embedded Finance da Celcoin
Implementar o Embedded Finance pode parecer complexo, mas empresas como a Celcoin, uma das principais infratechs do Brasil, surgem para simplificar esse processo. A Celcoin tem como missão democratizar o acesso a serviços financeiros, conectando centenas de empresas à sua plataforma.
Para o pequeno varejista, a vertical cel_bricks é a chave. Ela oferece uma infraestrutura completa que permite ao seu negócio criar o próprio ecossistema financeiro de forma simples e segura, sem exigir grandes investimentos ou conhecimento técnico avançado.
Como o cel_bricks ajuda seu varejo a crescer com Embedded Finance:
| Benefício chave para o varejista | Funcionalidades do cel_bricks | Como ajuda seu negócio |
| Receita extra | Cartões White Label; Oferta de pagamentos e serviços | Ganhe com taxas de serviço e intercâmbio, e monetize pagamentos que seus clientes já fazem, como em contas e recargas. |
| Fidelização de clientes | Contas digitais, Cartões White Label e Pagamentos integrados | Crie um ecossistema financeiro da sua marca, oferecendo conveniência e recompensas exclusivas, e aumentando a recorrência. |
| Agilidade e redução de custos | Painel de gestão financeira e soluções regulatórias | Centralize o controle financeiro, automatize processos e garanta conformidade sem custo adicional de licenças. |
| Redução da inadimplência | Funcionalidades de crédito, com análise de dados | Ofereça crédito de forma mais inteligente e integrada, facilitando o acompanhamento e a gestão de risco. |
O Embedded Finance deixou de ser uma promessa distante para se tornar uma ferramenta estratégica acessível e essencial para o pequeno varejo no Brasil. Em um cenário onde a experiência do cliente e a eficiência operacional definem os vencedores, adotar soluções de finanças embarcadas não é apenas uma opção, mas um passo crucial para garantir a competitividade e o crescimento sustentável do seu negócio.
Utilizar uma plataforma como a da Celcoin funciona como um atalho, permitindo que seu negócio ofereça serviços financeiros sofisticados rapidamente, aproveitando a janela de oportunidade do mercado brasileiro sem precisar desviar o foco da sua atividade principal: é a chance de gerar receita extra, otimizar suas operações, cortar gastos desnecessários e, principalmente, construir um relacionamento mais forte e duradouro com seus clientes.
Saiba mais sobre as possibilidades do cel_bricks para potencializar seus negócios
