Embedded Credit: o novo passo da digitalização do crédito no Brasil

21 nov 2025

O crédito digital no Brasil segue em evolução constante, agora passando por uma fase marcada por personalização, fluidez e integração. Depois da consolidação do modelo Credit as a Service (CaaS), que permitiu que empresas de todos os portes passassem a conceder crédito de forma personalizada via APIs, o mercado agora caminha em direção ao Embedded Credit, um conceito que integra o crédito diretamente na jornada do cliente, de forma fluida, contextual e sem fricções.

Nesse cenário, empresas que antes dependiam de instituições financeiras tradicionais agora podem oferecer crédito sob sua própria marca, dentro de seus próprios produtos digitais. E é justamente aqui que parceiros que fornecem infraestrutura financeira escalável e modular fazem a diferença. Assim como a Celcoin, que com sua vertical cel_credit viabiliza modelos de crédito inovadores e integrados.

O que é Embedded Credit

O Embedded Credit é um modelo que incorpora a oferta de crédito diretamente em jornadas digitais, conectando o financiamento ao momento exato da tomada de decisão, seja em um checkout de e-commerce, marketplace, aplicativo de gestão financeira, plataforma de serviços B2B ou até na relação entre fornecedores e varejistas.

Além de eliminar etapas intermediárias, redirecionamentos e processos paralelos, o Embedded Credit melhora a jornada e torna o processo mais simples, intuitivo e eficiente.

Esse modelo é viabilizado por plataformas de CaaS (Credit as a Service) que fornecem toda a base tecnológica, operacional e regulatória para que empresas não financeiras operem crédito digital de ponta a ponta.

Como o Embedded Credit funciona na prática

O Embedded Credit possibilita a empresas contarem com o processo completo de concessão de crédito. Em infraestruturas de tecnologia de crédito mais completas, como é o caso da infratech Celcoin, todas as etapas são disponibilizadas:

KYC (Know Your Customer) para onboarding adequado de novos clientes;
Personalização de regras para concessão de crédito, de acordo com cada perfil;
Simulação das condições do empréstimo antes de formalizar, assim como o cálculo das parcelas a serem pagas;
Motor de crédito e SCR (Sistema de Informações de Crédito do Banco Central), para possibilitar cadastro e execução da política de crédito de forma totalmente automatizada;
Formalização do crédito, com emissão de Cédula de Crédito Bancário (CCB), Cédula de Produto Rural (CPR), a Cédula de Crédito Imobiliário (CCI), a Cédula de Crédito à Exportação (CCE), Nota Comercial ou antecipação de recebíveis;
Assinaturas de forma digital, com gerenciamento completo do processo;
Gestão da carteira de crédito: acompanhamento constante do desempenho da carteira de crédito após a formalização, com monitoramento de pagamentos, inadimplências e métricas financeiras;

Em soluções mais completas também estão disponíveis funcionalidades como:

Emissão de boleto com QR Pix;
Ajuste das estratégias de cobrança com base no comportamento da carteira;
Automatização da cobrança regular com lembretes via e-mail, SMS ou WhatsApp;
Integração a bureaus de crédito para ações de cobrança mais rigorosas, em casos de inadimplência;
Conta Escrow, que oferece proteção total para fundos e ativos até que todas as condições de um acordo sejam atendidas.

Quais são as vantagens do Embedded Credit

Na prática, o Embedded Credit democratiza o acesso ao financiamento e abre espaço para novos modelos de negócio, como o Buy Now, Pay Later (BNPL), o crédito B2B e a antecipação de recebíveis integrada, além de benefícios como:

Aumento de conversão quando a oferta de crédito aparece no contexto da compra
Redução de atrito ao eliminar a necessidade de trocar de aplicativo ou preencher formulários extensos em outro ambiente.
Decisões mais assertivas com ofertas mais adequadas ao perfil do usuário, uma vez que a solução conta com a integração com dados transacionais e comportamentais.
Melhor gestão de risco com análise que passa a considerar o comportamento real dentro da plataforma, aumentando a precisão.
Novas fontes de receita: com a monetização de jornadas digitais para empresas que antes não ofereciam crédito.
Inclusão financeira com modelos como BNPL, crédito B2B e antecipação integrada, que torna o acesso mais democrático.

Além disso, na perspectiva de negócios, o Embedded Credit permite que empresas ampliem seu portfólio de serviços sem se tornarem instituições financeiras, um avanço viabilizado pelo amadurecimento das infraestruturas de CaaS e por um ambiente regulatório mais robusto, impulsionado pelo Open Finance e pelo crescimento das fintechs especializadas em crédito.

Quais empresas podem oferecer crédito a partir do Embedded Credit?

Graças ao Embedded Credit, a oferta de crédito alcançou os mais diversos setores do mercado, movimentando o cenário econômico nacional.

Sem intermédio de bancos tradicionais e com condições mais flexíveis, as vantagens já são notáveis no faturamento de segmentos como:

Agronegócio;
Varejo, e-commerce e marketplaces;
Indústrias de suprimentos;
Saúde;
Utilities;
Logística e transporte;
Educação;
Construção civil e imobiliárias;
Consultoria e SaaS;
Aplicativos de mobilidade urbana;
Turismo e hotelaria.

Licenças necessárias para a operação de crédito

Ao integrar uma solução financeira a empresas não financeiras, infratechs como a Celcoin possuem licenças próprias, garantindo que tudo ocorra em conformidade e com total autonomia, sem intermédio de grandes bancos.

Para isso, como uma das infraestruturas regulatórias mais completas do mercado, a Celcoin possui licenças de IP (Instituição de Pagamento), SCD (Sociedade de Crédito Direto), SCM (Sociedade de Crédito ao Microempreendedor) e subadquirência.

Suas soluções de Embedded Credit também estão disponíveis para empresas já reguladas, por meio do Core Credit.

Celcoin: infraestrutura completa para Embedded Credit no Brasil

Dentro desse movimento, surgem infraestruturas capazes de transformar o crédito em algo modular, configurável e integrado. A Celcoin, por meio de sua vertical de crédito, faz parte desse ecossistema ao oferecer uma base tecnológica que permite que empresas criem, distribuam e operem produtos de crédito de forma personalizada, sempre em conformidade regulatória e com uma arquitetura API que facilita a integração.

Em vez de centralizar o foco na operação, as empresas passam a contar com plataformas que estruturam etapas essenciais como onboarding, simulação, motor de crédito, formalização digital, emissão de títulos e desembolso 24/7. Assim, conseguem incorporar o crédito às suas experiências digitais sem precisar construir todos esses componentes internamente.

Ao atuar como infraestrutura, a Celcoin contribui para que o Embedded Credit seja implementado de forma escalável, segura e coerente com o contexto de cada negócio. A combinação entre tecnologia, capacidade regulatória e flexibilidade permite que o mercado avance para uma oferta de crédito mais contextual, distribuída e orientada por dados.

FAQ: principais dúvidas

O que é Embedded Credit?

Embedded Credit é um modelo que integra a oferta de crédito diretamente na jornada digital do cliente, conectando o financiamento ao momento exato da tomada de decisão. Em vez de o usuário ser redirecionado para outras instituições ou etapas paralelas, o crédito é oferecido de forma fluida, contextual e sem fricções dentro de plataformas como e-commerces, marketplaces, apps financeiros, sistemas B2B ou até relações entre fornecedores e varejistas. Isso é viabilizado por plataformas de CaaS que fornecem a base tecnológica, operacional e regulatória para que qualquer empresa ofereça crédito digital de ponta a ponta.

Quais são os principais modelos e aplicações do Embedded Credit?

O Embedded Credit permite incorporar crédito em diversos momentos da jornada digital, como checkouts de e-commerce, plataformas B2B, aplicativos financeiros ou operações entre fornecedores e varejistas. Na prática, viabiliza modelos como Buy Now, Pay Later (BNPL), crédito B2B, antecipação integrada de recebíveis e outras soluções contextualizadas, com simulação, KYC, motor de crédito, emissão de títulos, formalização digital, cobrança automatizada e gestão completa da carteira. Isso torna o processo mais rápido, assertivo e conectado ao comportamento real do usuário.

Quem pode usar o Embedded Credit?

Diversos setores podem implementar Embedded Credit, já que o modelo democratiza a oferta de financiamento e remove a dependência de bancos tradicionais. Entre os segmentos que já se beneficiam estão agronegócio, varejo, e-commerce, marketplaces, indústrias de suprimentos, saúde, utilities, logística e transporte, educação, construção civil, imobiliário, consultorias, SaaS, apps de mobilidade urbana, turismo e hotelaria. Em comum, todos passam a oferecer crédito sob sua própria marca, criando novas fontes de receita e ampliando seus serviços digitais.

É preciso ter licença própria para atuar com crédito?

Empresas não financeiras não precisam ter licença própria para oferecer crédito pelo modelo de Embedded Credit, desde que operem por meio de uma infratech licenciada. Parceiros como a Celcoin possuem licenças regulatórias completas – como IP, SCD, SCM e subadquirência – que permitem operar crédito com segurança e conformidade total. Para empresas já reguladas, as soluções também podem ser acessadas via Core Credit, garantindo autonomia e atendimento às exigências do Banco Central.

É seguro atuar por meio do Embedded Credit?

Sim. O Embedded Credit é seguro porque a operação ocorre sobre infraestruturas de crédito licenciadas, que garantem conformidade regulatória, segurança de dados e execução adequada de todas as etapas do processo. Plataformas completas, como a da Celcoin, asseguram onboarding seguro, formalização digital, emissão de títulos, motor de crédito automatizado, análises baseadas em dados comportamentais e transacionais e mecanismos de cobrança estruturados, oferecendo proteção tanto para a empresa quanto para o cliente final.

Como começar com o Embedded Credit?

Para começar com Embedded Credit, empresas podem se conectar a uma infraestrutura especializada que ofereça todos os componentes necessários – como KYC, simulação, motor de crédito, formalização digital, emissão de CCB, CPR, CCI e outros títulos, desembolso 24/7, cobrança automatizada e gestão da carteira. Soluções como a da Celcoin permitem que o crédito seja incorporado diretamente à jornada digital sem que a empresa precise construir sistemas próprios ou obter licenças regulatórias, possibilitando testes ágeis, implementação modular e integração via APIs.