Segmento expande atuação em todas as regiões do Brasil e encerra 2025 com 21,2 milhões de associados
O cooperativismo de crédito no Brasil manteve a tendência de expansão em 2025. O Sistema Nacional de Crédito Cooperativo (SNCC) alcançou 59% dos 5.571 municípios brasileiros em dezembro, consolidando sua participação no Sistema Financeiro Nacional (SFN). A base de cooperados cresceu 8,4% no país, com um total de 21,2 milhões de associados (pessoa física e pessoa jurídica). Em termos de ativos, o segmento de cooperativas de crédito ultrapassou a marca histórica de R$ 1 trilhão.
Mesmo em um cenário com crescimento do crédito menos expressivo, o SNCC ampliou sua posição no SFN. Uma das evidências desse fortalecimento é o aumento de municípios sem agências bancárias, mas que contam com, pelo menos, uma sede ou posto de atendimento cooperativo (PAC) de cooperativas de crédito. Eles passaram de 1.010, em dezembro de 2024, para 1.072, em dezembro do ano passado.
Em 2025, também houve expansão na rede de atendimento das cooperativas em municípios que não contavam com esse serviço. Essa cobertura chegou a 56 novas localidades nas regiões Centro-Oeste, Nordeste, Sudeste e Sul. Os dados fazem parte do Panorama do Sistema Nacional de Crédito Cooperativo, com data-base de dezembro/2025.
Publicação anual do Banco Central do Brasil (BC), o panorama reúne informações das cooperativas de crédito e de outras entidades do Sistema Financeiro Nacional (SFN). Na edição com data-base de 31 de dezembro de 2025, há uma análise do desenvolvimento do cooperativismo de crédito no país, incluindo estrutura, alcance, desempenho econômico-financeiro e atuação desse segmento no mercado de crédito.
Com total de 17,8 milhões de pessoas físicas (PF) e 3,4 milhões de pessoas jurídicas (PJ), o segmento totalizou R$ 1,04 trilhão em ativos. Esse resultado representa expansão anual de 17%. O crescimento é sustentado sobretudo pelas operações de crédito e pela ampliação da carteira de títulos e dos ativos de tesouraria.
Nas captações, o ritmo também foi positivo, alcançando R$ 834,4 bilhões em dezembro, o que significa crescimento anual de 17,6%, com destaque para depósitos a prazo. O fortalecimento das letras de crédito, especialmente para as Letras de Crédito do Agronegócio (LCA), e a relevância dos repasses, principalmente por meio do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES), também contribuíram para essa expansão.
Mesmo diante da desaceleração no segundo semestre, a carteira de crédito do SNCC apresentou resultados positivos durante 2025. O crescimento da carteira do segmento (13,1%) superou o resultado dos demais participantes do SFN (8,5%). Na carteira de pessoa física e crédito à Micro, Pequenas e Médias Empresas (MPMEs), o SNCC continuou aumentando o protagonismo da sua atuação.
Em 2025, as cooperativas alcançaram R$ 21,1 bilhões em resultado, registrando expansão em receitas financeiras. Esse cenário foi favorecido pelo incremento das rendas de operações de crédito e do resultado com títulos e ativos de tesouraria, ainda diante de maior pressão sobre os custos de captação. Os índices de capitalização do segmento também apresentaram ganhos e a capitalização agregada das cooperativas singulares permaneceu elevada, capaz de sustentar o aumento da participação do segmento no crédito nacional.
Descentralização da oferta de crédito
O avanço do cooperativismo reflete um movimento mais amplo de transformação do mercado financeiro brasileiro: a descentralização da oferta de crédito. À medida que o público e as empresas buscam alternativas mais próximas da sua realidade operacional, a concessão de recursos deixa de ser um privilégio concentrado em grandes instituições bancárias e passa a ocupar novos ecossistemas, impulsionada pelo mercado de capitais e pela maturidade do Embedded Finance.
Nesse novo cenário, empresas financeiras e não financeiras encontram uma oportunidade única para estruturar operações de crédito próprias para as suas bases de clientes. A oferta de financiamentos e capital de giro embarcado conta com vantagens competitivas decisivas, como Custo de Aquisição de Clientes (CAC) reduzido, uso de dados transacionais para precificação precisa de risco e retenção eficiente dos fluxos financeiros.
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