O setor varejista brasileiro opera em um cenário de alta inadimplência e pressão sobre o fluxo de caixa. De acordo com o levantamento realizado pela CNDL e pelo SPC Brasil, o volume de consumidores negativados no país ultrapassou 71 milhões em 2025, o equivalente a 42,91% da população adulta. Esse contexto exige que grandes empresas de varejo amadureçam suas réguas de cobrança e automatizem processos para mitigar riscos financeiros e preservar a saúde das operações de crédito.
Para a C&A, uma das principais redes de varejo de moda do país, o lançamento do C&A Pay trouxe à tona esses desafios. A nova plataforma internaliza a operação financeira da companhia e atua como um ecossistema digital de crédito e serviços, permitindo que a varejista gerencie diretamente a concessão de limites e o relacionamento financeiro.
No entanto, o C&A Pay iniciou sua operação sem dados proprietários de comportamento de pagamento, demandando uma infraestrutura tecnológica capaz de estruturar esses processos “do zero”.
Desafios operacionais e escalabilidade
A manutenção de uma carteira de crédito com milhões de usuários exige escalabilidade e precisão técnica. Antes da parceria com a Celcoin, a operação enfrentava obstáculos típicos de grandes varejistas em transição digital: dependência de processos manuais, políticas de cobrança complexas com múltiplos parâmetros e dificuldade em manter a régua de negociação atualizada em tempo real.
O objetivo estratégico do C&A Pay era consolidar a operação em um fluxo automatizado, visando reduzir custos operacionais e aumentar a velocidade de recuperação de ativos. “Não tínhamos histórico de recuperação de crédito. Precisávamos de uma solução tecnológica que trouxesse insights para serem colocados em produção e de uma plataforma digital que atendesse às necessidades do cliente na hora de pagar a sua fatura”, explica Janaina Machado, gerente de Cobrança da C&A.
Gestão de Ativos e Cobrança com Recuperação de Crédito: a arquitetura da solução Celcoin
A resposta tecnológica para essas demandas foi a adoção da infraestrutura de Gestão de Ativos e Cobrança com Recuperação de Crédito da Celcoin. A solução atua de forma integrada para otimizar o ciclo completo de gestão de ativos em uma plataforma única.
A integração, realizada em modelo plug-and-play, ocorreu em um período recorde de três meses. Nesse intervalo, a infraestrutura da Celcoin estabeleceu conexões simultâneas com 11 fornecedores e diversos bureaus de crédito, automatizando processos de negativação e retirada de restrições.
A estrutura operacional passou a contar com:
- Régua de cobrança automatizada: atuação preventiva (D-3) e reativa (D+1) por meio de canais digitais.
- Pagamentos instantâneos: integração do Pix Copia e Cola diretamente na jornada de cobrança via WhatsApp.
- Conciliação automática: liquidação e baixa de débitos sem intervenção manual.
- Modelo Omnichannel: experiência integrada entre os canais digitais e o ponto de venda físico.
Gestão de cobranças baseada em dados e visibilidade em tempo real
Um dos diferenciais técnicos da implementação é o BI embarcado na solução, que funciona como uma cabine de gestão para o C&A Pay, que possui atualmente uma base superior a 9 milhões de cartões digitais. A ferramenta fornece relatórios centralizados sobre a performance dos indicadores de recuperação e emite alertas automáticos em caso de intercorrências no fluxo.
Essa visibilidade permite que a equipe de negócios da C&A ajuste políticas de crédito e cobrança conforme o comportamento diário da carteira. A automação das comunicações digitais, com foco no WhatsApp, substituiu contatos telefônicos manuais, elevando a taxa de conversão das negociações e otimizando a alocação de recursos internos.
Resultados da parceria
A parceria consolidou a Celcoin como a infraestrutura central por trás da operação digital de crédito da C&A. Os resultados obtidos incluem o aumento no volume de ativos recuperados, redução de erros operacionais e uma operação totalmente estável e regulada pelo Banco Central.
Segundo Janaina Machado, a escolha da solução deveu-se à velocidade de implantação e à capacidade técnica de suporte a regras de negócio sofisticadas. “Hoje, uma das nossas principais conquistas são nossos indicadores de recuperação de crédito, graças à nossa parceria bem-sucedida com a Celcoin”, afirma. O sucesso da estratégia rendeu à varejista até mesmo um convite da Meta para apresentar o caso como referência em operações de cobrança digital.
Próximos passos da parceria
Com a infraestrutura de cobrança estabilizada, os próximos estágios da parceria envolvem a incorporação de novos produtos do ecossistema Celcoin, como o Pix Automático e a oferta de Crédito Consignado Trabalhador no checkout das lojas.
A evolução desse ecossistema reflete o movimento de modernização do varejo em direção a operações financeiras integradas, previsíveis e orientadas por automação.
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