Fase 4 do sistema financeiro aberto inaugura portabilidade de consignado em fevereiro e promete taxas mais competitivas
As perspectivas de 2026 para o Open Finance dão ênfase à experiência do cliente na entrega de ofertas mais personalizadas e taxas mais competitivas, desde o início da portabilidade de crédito consignado, até o cooperativismo de crédito assumindo protagonismo inédito no cenário ao presidir o Conselho de Administração da Associação Open Finance.
Ao assumir cadeira e liderar o Conselho por 20 semanas, o Sistema OCB, que representa o Sistema Nacional de Crédito Cooperativo, reforça o papel institucional do cooperativismo na construção de um ambiente financeiro mais competitivo, inovador e inclusivo.
“O exercício da presidência do conselho consolida o reconhecimento do cooperativismo de crédito como um ator estratégico na evolução do sistema financeiro brasileiro, com contribuições técnicas qualificadas e compromisso com a inovação, a concorrência saudável e o interesse do usuário”, afirmou Clara Maffia, gerente-geral da OCB, em comunicado ao mercado.
No Conselho, o representante da OCB será Márcio Alexandre, superintendente de Arquitetura e Governança de TI do Sicoob. Para a OCB, trata-se de um momento crucial no processo de consolidação do Open Finance, sobretudo pelo avanço da interoperabilidade, da segurança da informação e do ambiente que oferece mais empoderamento aos clientes.
Open Finance alcança maturidade e valor tangível
Na percepção de analistas do mercado financeiro e advogados envolvidos com o setor financeiro, o Open Finance atinge sua maturidade com a Fase 4, a etapa que permite a portabilidade de crédito.
Trata-se de uma etapa muito significativa para fomentar a competitividade e entregar valor a clientes, que poderão enxergar vantagens reais ao autorizar o compartilhamento de dados. A expectativa do BC é fomentar a oferta de produtos com taxas mais competitivas, com entrega de valor real, para além do cumprimento de regulamentações.
Para atingir esses objetivos, as instituições financeiras precisam investir em inovação sem descuidar dos requisitos de segurança. A ampliação de ofertas personalizadas, uma das principais vantagens no âmbito do Open Finance, exige, por outro lado, maior ênfase em modelos analíticos, sistemas de governança de consentimento e políticas de privacidade.
BC investe em educar sobre os benefícios do Open Finance
Para que os usuários do Open Finance compreendam melhor as oportunidades no compartilhamento de dados, o BC tem adotado uma comunicação mais didática. A nova página dedicada ao Open Finance no portal do BC é um exemplo desse didatismo.
Nessa área, o regulador exemplifica como pessoas que estão à frente de um negócio podem tornar o gerenciamento financeiro mais prático e transparente. O BC explica, por exemplo, como funciona o Pix Automático pelo Open Finance, ressaltando que o negócio tem flexibilidade para escolher o banco e a conta em que irá receber os pagamentos.
Para os empreendedores, o BC enumera uma série de vantagens na adoção do Open Finance: gerenciamento de contas de diferentes bancos em um único ambiente; automatização de transferências, investimentos e pagamentos; diminuição de custos e otimização do tempo; uso de soluções de pagamento mais ágeis para o cliente, com menos etapas, o que reduz as chances de abandono das compras; mais liberdade para alterar o banco em que receberá os pagamentos.
Pelo Open Finance, o empreendedor pode contratar um iniciador de pagamento, que é a instituição financeira ou instituição de pagamentos. É aqui o marco zero da operação, mas não precisa ser a mesma instituição até o fim da operação. O iniciador pode ser uma instituição diferente da que vai receber os pagamentos.
O material desenvolvido pelo Banco Central também explica a diferença, na prática, quando o empreendedor adota o Open Finance em operações com Pix Automático e Pix por Aproximação. Os exemplos mostram o passo a passo do recebimento em ambientes que estão no dia a dia, como padarias e academias de ginástica.
Mais de R$ 7 trilhões em operações de crédito
Na última semana de janeiro, o BC divulgou as estatísticas de operações de crédito do Sistema Financeiro Nacional (SFN). O saldo chegou a R$ 7,1 trilhões em 2025, com incremento de 10,2% ao ano. As operações de crédito com recursos livres, ou seja, que são contratos de financiamento e empréstimos com taxas de juros livremente pactuadas entre instituições financeiras e respectivos clientes, totalizaram R$ 4,1 trilhão, com aumento de 8,6% no ano passado.
De acordo com as estatísticas monetárias e de crédito do BC, em 2025, houve expansão em algumas modalidades de créditos livres (10,1%), cartão de crédito total (30,7%), antecipação de faturas de cartão de crédito (11%) e capital de giro com prazo inferior a 365 dias (14,3%).
Em operações de crédito direcionado, o saldo total em dezembro de 2025 chegou a R$ 3 trilhões, com crescimento de 12,5%, superando os números do ano anterior. Em 2024, esse tipo de crédito cresceu 11,9%. Em relação ao crédito direcionado às empresas, o volume chegou a R$ 1,1 trilhão ao fim de 2025, o que representa um crescimento de 18,4% durante o ano. Uma expansão bem maior quando comparada ao incremento em 2024, que foi 10,7%. Nas operações de crédito direcionado às famílias, o total foi R$ 2 trilhões, registrados em dezembro de 2025.
Infraestrutura de Open Finance da Celcoin fortalece o cooperativismo de crédito
Para que o ecossistema financeiro brasileiro aproveite a maturidade do Open Finance e sustente o avanço do cooperativismo de crédito, são necessárias infraestruturas robustas de integração entre dados, empresas, pessoas e processos de análise e concessão de crédito.
Pioneira na implementação do Open Finance e referência em infraestrutura de crédito, a Celcoin atua como receptora e transmissora de dados nesse ecossistema. Permitimos que as instituições realizem uma análise de risco profunda, consultando o histórico financeiro dos usuários diretamente na fonte, em poucos segundos. Essa combinação entre dados estruturados e inteligência analítica confere às empresas uma autonomia sem precedentes na concessão de crédito.
Com nossas APIs ágeis e escaláveis, é possível ainda automatizar processos de backoffice e utilizar insights em tempo real para criar ofertas de crédito personalizadas, ajustar taxas competitivas e otimizar financiamentos de forma assertiva. Ao reduzir a assimetria de informação, a Celcoin entrega a base tecnológica necessária para que as instituições transformem o Open Finance em resultados tangíveis e crescimento sustentável.
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