O crédito digital abriu portas para milhões de brasileiros, permitindo que mais de 31% do mercado de crédito nacional atual aconteça na palma da mão, por meio de bancos digitais e fintechs. Para muita gente, inclusive, o aplicativo foi a oportunidade de ter seu primeiro cartão de crédito.
Essa facilidade é muito favorável, mas trouxe um desafio importante: quando o acesso ao dinheiro fica fácil demais, o controle sobre ele precisa ser redobrado. Não é à toa que tanta gente acabou tendo problemas com o pagamento das faturas nos últimos anos. O Brasil soma 81,7 milhões de inadimplentes, segundo a Serasa, o que fez com que o governo criasse programas como o Desenrola para ajudar as pessoas a limparem seu nome.
Como primeiro passo para evitar o endividamento, vamos entender um pouco melhor o crédito digital.
Principais modalidades de crédito digital
O crédito digital envolve qualquer valor que um banco, aplicativo ou loja te empresta de forma 100% online. Para usá-lo com consciência, é preciso entender seu funcionamento. Existem alguns tipos:
Pix Parcelado e Buy Now Pay Later (BNPL)
Quando você está em um e-commerce fazendo uma compra e chega na fase do pagamento, a loja oferece diversas opções. Além do Pix comum e do cartão de crédito, algumas disponibilizam a possibilidade de parcelar a compra via Pix ou de acessar o crédito digital por meio do BNPL (Buy Now Pay Later, ou “Compre agora, pague depois”). Essas são opções que ajudam principalmente quem não tem o dinheiro total disponível na conta, limite de crédito suficiente no cartão ou acesso ao cartão de crédito, ficando muito populares entre a população sub-bancarizada.
Cartão com limite garantido
Essa funcionalidade permite aumentar o limite do seu cartão de crédito de forma instantânea, ao reservar um valor do seu próprio saldo ou investimento como garantia. Por exemplo, a cada R$ 1 guardado ou investido, você ganha R$ 1 de limite extra no cartão. O montante separado não pode ser movimentado enquanto estiver servindo como garantia. Com isso, você consegue controlar os gastos com o cartão.
“Empréstimos de última hora”
Sabe quando o app do seu banco te manda uma notificação dizendo que você tem um valor de crédito pré-aprovado para ser acessado agora? Isso acontece porque as instituições conseguem “ler” suas necessidades em tempo real, como, por exemplo, o fato de sua conta estar praticamente zerada. É muito prático, mas exige reflexão sobre a necessidade de tomar esse crédito. Eles são mais adequados para trocar uma dívida muito cara, como os juros do cheque especial ou do rotativo do cartão, por uma parcela mais barata.
A psicologia por trás do crédito digital
Gastar dinheiro vivo ou usar cartões físicos dói muito mais do que fazer compras online. Cientistas que estudam o comportamento humano chamam isso de “A Dor do Pagamento”.
Por exemplo, quando você abre a carteira, pega uma nota de R$ 100 e entrega para o caixa, seu cérebro entende que você está perdendo algo. Um sentimento reduzido com o pagamento via aplicativos. Seu cartão já fica salvo ali e não é necessário digitar os números. O pagamento é aprovado via reconhecimento facial ou biometria, e o dinheiro se torna apenas um número piscando na tela.
O resultado dessa facilidade é que perdemos a noção do impacto desses gastos no futuro. Por isso é importante pensar sempre antes de tomar crédito digital, para que essa facilidade não prejudique sua vida financeira.
Dicas para usar o crédito digital com consciência
O crédito digital veio para facilitar a nossa vida, e não para se tornar um vilão. É uma ferramenta que nos dá poder de escolha e agilidade para resolver problemas do cotidiano. O segredo não é ter medo do aplicativo, mas sim ter o controle sobre ele.
Moderação, equilíbrio e bom senso. Essa tríade te ajuda a lidar com o crédito digital de forma inteligente. Afinal, parcelar compras ou tomar empréstimos não precisam ser hábitos prejudiciais.
Confira algumas dicas importantes:
Olhe sempre para o custo do crédito
Quando você simular um empréstimo, verifique sempre a taxa de juros ao mês e também o CET (Custo Efetivo Total), que mostra a porcentagem real que irá pagar. Reúna todos os custos embutidos no crédito, como juros, Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e as taxas invisíveis que o banco cobra. Muitas vezes, os juros são baixos, mas o CET é alto.
Crie a “regra das 24 horas”
Quantas vezes bate aquela vontade de comprar uma roupa, um eletroeletrônico ou fazer um empréstimo oferecido pelo app para conseguir pagar uma viagem? Espere 24 horas para agir. É o período necessário para sair do “modo emocional” e entrar no “modo razão”. Se no dia seguinte você ainda precisar muito disso e couber no seu orçamento, siga em frente.
Domine seu aplicativo: limite não é salário
Os bancos digitais costumam aumentar o limite do cartão de crédito e até mesmo do cheque especial quando pagamos as contas em dia. Porém, há uma falsa ilusão de que esse montante faz parte do salário, o que pode se tornar uma grande armadilha. O seu limite real de gastos continua sendo seu salário. O que você pode fazer é reduzir o limite do seu cartão para um valor que represente, no máximo, 30% do valor que você ganha mensalmente. Deixe o resto do limite bloqueado para evitar cair em tentações de consumo.
Cuidado com os micro-parcelamentos
Parcelar diversas compras com valores baixos pode te trazer uma surpresa desagradável quando a fatura do cartão chegar. Esses pequenos montantes se juntam e viram uma quantia representativa de sua renda mensal. Não deixe de monitorar o acúmulo de parcelamentos.
Use o Open Finance a seu favor
O Open Finance é um sistema financeiro que permite, com o seu consentimento, que bancos e instituições financeiras compartilhem seus dados e seu histórico financeiro entre si. A ideia principal é simples: o dono do seu histórico financeiro é você, e não o banco. Por exemplo, se o banco “B” identificar que você sempre paga suas contas em dia no banco “A”, ele vai te oferecer uma taxa de juros menor caso você precise de um empréstimo. Hoje há aplicativos nos quais você consegue conectar todas as suas contas por meio do Open Finance. Com isso, é possível ver todas as suas faturas de cartões diferentes em uma única tela, sem correr o risco de esquecer nenhuma.
Leve essas dicas com você. Ao entender as taxas, colocar limites nas suas compras por impulso e lembrar sempre que o limite do cartão pertence ao banco, você transforma a tecnologia em uma escada para os seus sonhos, mantendo a sua vida financeira saudável, leve e segura.
