A concessão de crédito digital está cada vez menos nas mãos dos grandes bancos. Infraestruturas sólidas de tecnologia estão desenhando um novo modelo bancário, no qual empresas de diferentes segmentos passam a oferecer serviços financeiros de forma nativa, sem intermediações bancárias, o que fortalece seu relacionamento com clientes e abre novas possibilidades de negócio.
A capacidade de oferecer recursos tornou-se parte indissociável de grande parcela das empresas atuantes, impulsionando um mercado global de Embedded Finance estimado para movimentar US$ 596,7 bilhões em transações até o fim de 2026, segundo dados da PwC.
Esse novo modelo de negócio permite ao varejo disponibilizar crédito para sua base de clientes diretamente em sua plataforma digital, integrando-o na jornada de compra do consumidor, aumentando a fidelização e a recorrência.
Para as fintechs, traz a oportunidade de acelerar a originação dos recursos financeiros sem a necessidade de investir em uma solução própria. Para os ERPs, integrar essa oferta em seu software elimina intermediadores nas operações. E até mesmo plataformas imobiliárias ou securitizadoras conseguem operar pagamentos, antecipação de recebíveis e soluções financeiras em um único ambiente digital.
Além do papel da infraestrutura financeira, que oferece a base para que qualquer empresa tenha uma operação de concessão de crédito para seus clientes por meio do Embedded Finance, outros fatores estão fortalecendo esse novo movimento, como a evolução constante de regulações do Banco Central e o crescimento expressivo dos Fundos de Investimento em Direitos Creditórios (FIDCs).
Segundo dados da Anbima, no período de janeiro a maio deste ano, esses fundos captaram R$ 41,7 bilhões em 406 emissões, alta de 35,6% quando comparado aos R$ 30,5 bilhões captados no mesmo período de 2025.
Casos de uso da Celcoin: os novos modelos de originação, concessão e gestão de crédito
A Celcoin está no centro dessa engrenagem, com uma infraestrutura financeira que conecta, de ponta a ponta, todas as etapas de uma operação de crédito, incluindo processos de originação, formalização, gestão de carteira, liquidação, cobrança e pagamentos.
Integradas à Celcoin, empresas realizam concessões de crédito sem a necessidade de desenvolver internamente toda a estrutura exigida para esse tipo de operação, com eficiência, segurança e conformidade regulatória. A responsabilidade operacional e o cumprimento das regras do Banco Central fica por conta da infratech.
C&A Pay: infraestrutura Celcoin para gestão de ativos e cobrança
Com uma base superior a 9 milhões de cartões digitais e um cenário econômico de alta inadimplência, o C&A Pay enfrentava desafios ligados à cobrança e à recuperação de crédito. Dependia de processos manuais, políticas de cobrança complexas com múltiplos parâmetros e dificuldade de fazer negociações com processos eficientes.
Com a solução de Gestão de Carteira e Cobrança da Celcoin – que conta com uma régua de cobrança automatizada, pagamentos instantâneos e conciliação automática – a empresa obteve um aumento no volume de ativos recuperados, reduziu erros operacionais e hoje conta com uma operação estável e em conformidade com a regulação do BC.
SuperSim: acesso ao crédito e inclusão financeira
Um dos mercados que mais cresce no Brasil é o de crédito digital. Conforme dados da A&S Partners, o número de fintechs focadas nessa atividade no país beira 2 mil instituições ativas, com um crescimento de mais de 70%, que se mantém desde 2020. A SuperSim, fintech focada na oferta de microcrédito, é uma das que se destacam neste mercado.
Com um volume de operações em forte crescimento, a fintech passou a lidar com um volume crescente de concessões de crédito, o que trouxe a necessidade de manter a operação em funcionamento 24 horas por dia, sete dias por semana, sem comprometer sua eficiência.
A SuperSim adotou a infraestrutura financeira de crédito e pagamentos da Celcoin em seu ambiente digital, cuja integração foi feita no tempo recorde de apenas sete dias. O intuito foi obter eficiência na oferta de crédito, incluindo a análise do perfil do cliente, a emissão de CCBs e o desembolso via Pix, garantindo que os valores concedidos sejam disponibilizados ao cliente de forma instantânea, com agilidade, escalabilidade e segurança.
PipeImob: liquidez, automação e segurança para a operação imobiliária
A digitalização trouxe grandes mudanças para o mercado imobiliário: a busca por agilidade, segurança jurídica e transparência se tornaram fatores estratégicos para a sobrevivência das empresas.
No mercado imobiliário, a PipeImob, proptech que integra a jornada de transações imobiliárias ao mundo digital, tinha um ponto de atrito a ser solucionado: a demora no pagamento das comissões aos corretores, que dependiam do encerramento completo da operação de compra e venda para receber seus valores.
A partir da infraestrutura financeira de Banking, Payments e Credit da Celcoin, a empresa conseguiu oferecer uma experiência completa, automatizada, segura e em conformidade regulatória para corretores – que conseguem agora acesso rápido aos valores esperados – além de ganhos para imobiliárias e clientes.
A infraestrutura financeira da Celcoin elevou o nível de governança e controle operacional das transações imobiliárias feitas pela proptech. O fluxo financeiro, antes fragmentado, agora se desenvolve em um ambiente único, digital e com monitoramento em tempo real, garantindo que cada etapa da jornada seja processada com velocidade, segurança e rastreabilidade.
Fintech do Corban: R$ 6 milhões em crédito em poucas semanas
Dominado tradicionalmente por grandes bancos, o mercado de corbans vive uma nova realidade marcada pela digitalização das operações, maior complexidade regulatória e entrada de novas modalidades de crédito, como o Crédito do Trabalhador, uma das grandes promessas para o avanço do setor.
A Fintech do Corban, que disponibiliza aos correspondentes bancários uma plataforma digital para apoiar suas operações de consignado de forma estruturada, precisava de uma base robusta que garantisse estabilidade operacional, segurança jurídica e flexibilidade para escalar com rapidez. No entanto, entraves como custos elevados, mudanças frequentes de regras de negócio e gargalos tecnológicos poderiam comprometer a operação.
A empresa passou a operar com a solução de Consignado as a Service da Celcoin, uma infraestrutura financeira completa de crédito consignado, com foco inicial em modalidades como Crédito do Trabalhador e Consignado SIAPE. A plataforma oferece a esteira de crédito all-in-one mais completa do mercado, abrangendo desde a consulta e averbação até a formalização e gestão dos contratos. Além disso, possui integração com as principais averbadoras e convênios do mercado.
Com a parceria, em cerca de 45 dias, a operação da fintech originou quase R$ 6 milhões em crédito, em mais de 2.500 operações realizadas, além da estruturação de um fundo exclusivo com foco no programa de consignado CLT.
Celcoin na vanguarda do novo sistema financeiro
Diante desse cenário de grandes mudanças, a máxima de que o maior distribuidor de serviços financeiros do futuro pode não ser um banco tradicional ganha contornos de realidade. Empresas como a Celcoin consolidam-se como os verdadeiros bastidores desse novo mercado, no qual o crédito se torna onipresente e totalmente integrado à economia real.
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